Ты можешь зарабатывать 300, 400, 500 тысяч рублей в месяц — но при этом, капитала нет, и если завтра все закончится, будет грустно.
И да, кто‑то скажет, я профессионал, я синьер/техлид я хорошо зарабатываю. Но ощущается ли ваш капитал, как система? Вы можете идеально выстроить архитектуру вашего проекта, иметь честный Tier IV по отказоустойчивости, но ваш капитал близок к этому? Ощущается ли он как система или наоборот, как набор «папочек»?
Зачастую нет уверенности, нет свободы и понимания как и чем я управляю, для чего делаю.
Многие айтишники неплохо зарабатывают, однако малое число строят свою финансовую архитектуру. Им это просто не интересно, хотя это очень классная инженерная задачка.
Это реально странно. Деньги есть, уровень жизни высокий, а ощущения финансовой устойчивости — у многих нет. В какой‑то момент я поймал себя на этом же.
Я шел по классическому пути. Со времен школы я умел только откладывать. Прям в ящик стола, купюры. Не доверял карточкам, которые нам выдали в универе, как увидел СМС о зачислении — пошел снял, в ящик положил.
Потом понял, что есть вклады, попробовал. И прикиньте, первый раз и не повезло. Банк обанкротился, мне мои небольшие денюжки вернули, но нервы потрепал. С тех пор, банки только из топ-10. Казалось бы база, но нет, многие люди еще несут в банки у дома или +1 процент.
После универа стал ощутимо больше зарабатывать, понял, что просто откладывать глупо, взяли ипотеку на маленькую квартиру. Ставки были тогда около 7 процентов. По нынешним временам просто мед! Ну и получилось, что раньше я все излишки откладывал в ящик стола, а теперь — досрочно гасил. Это было не прям умный подход, но мне было комфортнее видеть, как тает цифра долга. Мой банк позволял гасить от 1000 рублей и для меня это реально в квест превратилось. Все что было — гасил.
Но в какой‑то момент, я столкнулся с ситуацией. Вроде и заработок есть, а подушки безопасности нет, пойти зубы полечить — жду зарплаты, да и капитала нет. Мне нужно 40 тысяч в месяц отдавать, а я все отдаю... что‑то не то я делаю. У меня есть активы, «любимый проект — квартира», но нет системы управления. Дальше я опишу типовые финансовые косяки нашего брата, и как я с ними боролся.
У IT‑специалистов есть сильная сторона — системное мышление. А есть и слабая, мы пытаемся его перенести туда, где оно не работает напрямую.
Ошибка № 1: рост дохода = рост капитала
На практике происходит так:
Доход растёт ->Растёт комфорт жизни -> Остаток не растёт пропорционально
И ты вроде зарабатываешь больше, а капитал не ускоряется. Вместо престижных съемных квартир, я выбрал для себя уютную, маленькую квартиру в районе, где прожил детство. Тратить стал только на ипотеку. Излишки направлял на построение кэшфлоу. Считал так. Если у меня есть 10к, а ипотека 7%, то даже если я вложу под 8 — уже будет лучше. А с точки диверсификации ‑и подавно. Итак, у нас есть зачаток — отказоустойчивости.
Ошибка № 2: «я просто буду откладывать»
Это работает… до определённого момента.
Проблема в том, что: нет цели у капитала, нет сценариев его использования и нет понимания, когда его можно трогать.
В итоге возникает паралич: «Я коплю, но пользоваться этим нельзя». Я это решил взятием ипотеки. И да, я подчеркну, я брал то жилье — в котором сам планировал бы долго жить. Инвестиционные апартаменты не всегда могут быть также «морально» удобны, как маленький — но ваш, любимый домик.
Ошибка № 3: страх трогать капитал
Это самая интересная штука. У меня долго было ощущение: «Тело капитала трогать нельзя.» Нужно лечить зубы? Жди процентов.
Звучит максимально в стиле разработки. Стор заполнен, жди когда опустошится — тогда и поработаешь. Но на практике — это ломает решения. Мы строим капитал, чтобы жить, а не живем для построения чистой архитектуры. Мы и в коде то костыли себе позволяем, а тут это напрямую влияет на наше качество жизни.
Что у меня изменилось
Я пришёл к более приземлённой модели.
1. Капитал — это ресурс, а не святыня
Он не для того, чтобы на него смотреть. Он должен работать под задачи. Иногда — через доход. Иногда — через использование.
2. Кэшфлоу — это тоже продажа капитала
Это был неприятный инсайт.
Если у тебя: депозит, аренда или дивиденды, то ты всё равно извлекаешь ресурс из капитала. Просто в более «красивой» форме.
3. Нет сакральных цифр
Очень многие держатся за: круглые суммы, не продавать ниже X, оставить минимум N.
Это всё условности. Капитал — это не коллекция, а инструмент.
4. Скорость иногда важнее доходности
Иногда лучше взять сейчас, решить задачу и жить дальше.
Чем ждать, экономить и держаться за «идеальную модель»
5. Компромисс — нормальная стратегия
Я не за: «трать всё» или «не трогай никогда».
Я за: если нужно сейчас — берёшь, если не срочно — оптимизируешь.
Иногда я фиксирую цену сейчас (договор + задаток), а плачу позже.
Почему это особенно актуально для айтишников
Потому что у нас: быстрый рост дохода, мало финансового бэкграунда и сильная вера в «правильные правила».И мы сами себе создаём ограничения, которых нет.
Главная мысль
Ты можешь зарабатывать как синьор и оставаться финансово на уровне мидла.
Не потому что мало денег. А потому что: у тебя нет модели, как капитал должен работать на твою жизнь.
И финально
Я долго жил с установкой, что капитал трогать нельзя.
Сейчас считаю, что это просто удобное, но ограничивающее правило.
Интересно, как у вас: вы тратите только кешфлоу или спокойно залезаете в капитал, если нужно?
И был ли момент, когда стало «много зарабатываю, а ощущения свободы нет»?
Комментарии (36)
Ninil
10.05.2026 09:53В по сути? Как вам?)
Первый класс школы управления личными финансами. Одна простая мысль разжована как в классическом американском научпопе, где одно и то же переливается из пустого в порожнее несколько раз в разных формулировках и с разными примерами. PS но для меня это не повод ни плюсовать, ни минусовать если что ;)
jakut_bmstu Автор
10.05.2026 09:53Спасибо) Однако простые финансовые мысли, по типу "больше зарабатывай, меньше трать, инвестируй" никак не приживается в миру. Мне кажется в финансах, как и в любой науке нужно заходить через простой контент. У многих из нас была экономика в универе, но помогло ли это? Я стараюсь через простой контент доносить - простые мысли)
house2008
10.05.2026 09:53Тоже ничего не понял, одни и те же слова в каждом предложении просто в разном порядке.
jakut_bmstu Автор
10.05.2026 09:53Если одни и те же слова в каждом предложении и не понятно, то значит надо еще проще писать? или как...Неужели суть не уловима? Попробую переписать
lyazbuxa
10.05.2026 09:53действительно некоторые вещи повторяются, старайтесь лучше вычитывать.
Однако, суть мне понятна и кажется базовой и понятной. Надо такие уроки вводить в школах
house2008
10.05.2026 09:53Просто какой-то поверхностный анализ немного) Сеньер, это человек 30+ лет с женой детьми ипотекой, после 22 года еще и в непонятках что делать в чужой стране, толи уже осесть навсегда или ждать и возвращаться, все эти факторы не позволяют сильно наполнять подушку даже если высокий доход.
Также не оговорен момент длительности жизни, если копить до пенсии чтобы на ней отдохнуть, то есть вероятность не дожить до нее. Или наоборот пока молодой то лучше все тратить и во все тяжкие.
jakut_bmstu Автор
10.05.2026 09:53ну вот где жить, это вопрос, именно поэтому много путешествуем, выбираем) Наверное пока нам комфортнее именно процесс "хождения по рынку и дегустации", 6-й год пошел.
В среднем, я думаю люди нашей профессии смогут жить на уровне среднего, и до 65-70 дожить сможем. Часть вообще и до 90 дотянет. А че, физически не паримся, если стресса нет - то вообще кайф. Поэтому я НЕ сторонник "во все тяжкие".house2008
10.05.2026 09:53Мы тоже с 22 года в поисках, путешествуем пока, правда из-за этого копить не получается.
90 лет это долго, не хотелось бы так долго мучиться или быть обузой родным и семье)
jakut_bmstu Автор
10.05.2026 09:53не хвастовства для, но как раз с 20-х годов копить стало проще. Тк понимаешь, все временно, поэтому копим жир. 22 только усилил эту позицию
house2008
10.05.2026 09:53Почему хвастовство, хороший план, сам к этом стремлюсь. Просто на данный момент приключения перевешивают пока молодой, немного страшно что после 40 здоровье уже не позволит делать на что сейчас способен. Поэтому из тренажерки не вылажу готовлю кости и мышцы к старости.
jakut_bmstu Автор
10.05.2026 09:53вот тут я чуть проседаю. 1.5 года, как дочка родилась, в зал не ходил.
Первые полгода хоть в бассейн успевал утром, пока спят. И жена в декрете была всего 2 месяца, а потом фултайм. Из плюсов, оба удаленно работаем и успеваем меняться. Из минусов - спорт тяжело вместить, но сейчас "точка роста номер 1". Стараемся.
mrprogre
10.05.2026 09:53.. потому что есть жена, двое детей, ипотека.. :)) но мне помогло закрыть первую ипотеку то, что я открыл ИИС, с которого не снять деньги не закрыв сам счёт, 3 года откладывал сразу же с зарплаты минимум 10%. Потом каждый год делал налоговый вычет и переводил эти деньги на тот же ИИС. 10% как в книге "Самый богатый человек в Вавилоне" - "заплати себе..". Вот реально, тратится всё в ноль, а то и в минус. А когда ты получил зарплату, положил на ИИС, то эти 10% сохранятся с большой вероятностью.
jakut_bmstu Автор
10.05.2026 09:53Да, да) Жены и дети делают нас сильнее)) Потому что вывезти это тяжело)
Касаемо 10 процентов, а пробовали больше? Я стараюсь 20-30, иногда 40. Жена по началу ворчала, но сели объяснил, показал. Теперь рада) Вместо сережек на годовщину подарил инвест. золото, вроде рада)mrprogre
10.05.2026 09:53Ну, вполне больше 10, я просто пытался переводить точно не меньше этого. Жена у меня фин.консультант, она и объяснила про ИИС, какие бумаги покупать и т.д. И на 8 марта и т.д. просит денег дарить, чтобы она облигации покупала :))
jakut_bmstu Автор
10.05.2026 09:53Это круто когда есть фин. консультант в семье) Мне самому пришлось разбираться во всем этом, хотя большую часть жизни писал код и чертил. Кстати, а если жена фин. консультант, она также часто на WB ходит?) или это другое?)
mrprogre
10.05.2026 09:53не, она реально каждую копейку в инвестиции.. я борюсь, чтобы она не покупала крипту, разве что, т.к. всей душой не верю в это дело.
jakut_bmstu Автор
10.05.2026 09:53вот у нас я такой) все в инвестирование) Только крипту тоже использую. Не много, до 5 процентов. Мне кажется нам, как айти ребятам странно не верить в DEFI. Это же прям реально новое и удобное.
mrprogre
10.05.2026 09:53Не, я параноик старовер, я верю в злато и недвижку :)
jakut_bmstu Автор
10.05.2026 09:53я отношусь к этому так, мне не жалко, а если выстрелит - будет круто. P.S. если делать по системе, то нормально и получается. Главное правило крипты, говорят о крипте - выходи из крипты =)
F1eex
10.05.2026 09:53открыл ИИС, с которого не снять деньги не закрыв сам счёт, 3 года откладывал сразу же с зарплаты минимум 10%.
Сколько не читал про ИИС, так и не увидел выгоды, если ту же сумму перекладывать по вкладам между несколькими банками. Может я не прав, подскажете? Или в вашем случае ключевое то, что "не снять 3 года"?
mrprogre
10.05.2026 09:53Главная фишка это налоговые вычеты: если пополнил за год на 400 тысяч, в следующем году получишь на руки 52 тысячи (ну, если столько заплатил с официальной ЗП за тот год). НО если получал вычеты, и чтобы их не вернуть налоговой обратно - нельзя закрывать ИИС 5 лет (ранее было 3 года). Это очень мотивирует не снимать и копить!
jakut_bmstu Автор
10.05.2026 09:53жаль, что больше 52 не заберешь=) так бы, если бы все налоги вернуть можно было бы, они неплохо бы собрали
mrprogre
10.05.2026 09:53не, если ты заработал много денег и платил НДФЛ 18%, то вроде можно все 72 получить.. тут надо учточнить, не вникал.. не откладывается пока.. ипотека/аренда :)
mrprogre
10.05.2026 09:53а так самый лучший капитал, если не считать семьи, это вложения в своё личное счастье :)
jakut_bmstu Автор
10.05.2026 09:53вот кстати, а что вы делаете для себя? У меня изначально был план - финансовая независимость для семьи. Но вот "своих" хотелок почти нет. Вот страйпсы-кислые купил сегодня и рад... 31 годик
mrprogre
10.05.2026 09:53Мне 39.. долго можно рассказывать.. как минимум, я один езжу бух*ть в Ростов-н-Д к друзьям на 10 дней, удалёнка позволяет :) также сам хожу в Третьяковку (почему-то там как-то расслабляет), на концерты классические раз в пол года (в сентябре на Сухорукова пойду), в рестораны и рольные всякие. Я 7 лет уже дома работаю, жена просит свалить иногда. Правда про рестораны я ей не говорю! :)) а так пришёл, заказал стейк, вино, потом ещё вино.. кайфанул, пора домой.. музыку сочиняю, в качалку хожу.. в общем не даю себе скучать.. выговорился как будто)
jakut_bmstu Автор
10.05.2026 09:53ну вот смотри, мне 31. около 10 лет в айти, 7 удаленно и 7 женат. Жена тоже айтишница.
Дочка. Все делаем вместе. Наше развлечение - путешествия и финансы. Мы всегда в дороге) А ты получается один ходишь? С женой не метчатся интересы? Или есть потребность в персональном отдыхе?mrprogre
10.05.2026 09:53а у нас помощников 0. Мы с ней вместе 2 раза выходили за 6 лет из дома одни. Двое детей это непросто.. понятно что бывает и больше. А так 24/7 вместе.
jakut_bmstu Автор
10.05.2026 09:53У нас также) Без помощников, в других странах. Пока одна дочка, думаем о втором. и тоже 24/7 вместе) Жаль, на концерты вдвоем сходить не можем, а по одному как-то стремно...
NeoNN
По структуре и односложности предложений складывается чёткое ощущение, что это очередной нейросетевой рассказ.
jakut_bmstu Автор
Который перевел админ из песочницы... Блин, походу писать грамотно - уже моветон(
А по сути? Как вам?)