В ленте увидел пост о продукте «Супер Сплит» от Яндекс Банка: автор оплатил рассрочку в 21:15, через 15 минут после прописанного в договоре дедлайна 21:00, — и получил аннулирование льготного периода, пересчёт графика на 24 месяца и ставку 58,223% годовых, итого около 15 000 ₽ переплаты. И сделал вывод, что это сознательно спроектированный dark pattern, и банк закладывает невнимательных пользователей в unit-экономику продукта.
Теперь разберем, что там под капотом на самом деле
Что происходит в 21:00
Утверждение «в 99% банков операционный день заканчивается в 23:59» неверно.
Когда клиент оплачивает рассрочку картой, происходят два разных события. Первое — списание с карты. Второе — зачисление на расчётный счёт получателя, когда деньги фактически появляются у банка-кредитора и могут быть учтены в погашение долга.
Между ними стоит клиринг — банк-эквайер консолидирует платежи за последний час и зачисляем их одним платежом на счёт получателя. У крупных эквайеров последний клиринг проходит вечером — где-то в 21:00, где-то в 22:00. Всё, что списано с карты после этого времени, зачисляется на расчётный счёт уже следующими сутками.
Для бухгалтерского учёта датой платежа считается дата зачисления на р/с, а не дата списания с карты клиента. Это требование 402-ФЗ и базовая логика учёта по кассовому методу, а не намеренное изменение правил со стороны продукта.
Почему 21:00, а не 23:59
23:59 — это дедлайн, к которому привыкли пользователи банков, погашающих свой же кредит со своего же счёта в этом же банке. Когда клиент платит по кредиту Сбера со счёта в Сбере, внешнего клиринга нет — это внутрибанковская проводка, она проходит мгновенно.
Как только в схеме появляется внешний эквайринг, клиент попадает в расписание клиринга. 21:00 — операционный дедлайн, обусловленный временем последнего зачисления на счет, а не искусственно введённый продактом.
То же самое работает у МФО: если клиент платит картой стороннего банка через эквайринг, мы видим успех списания, но в учёте проводим зачисление по дате прихода денег на р/с. Это не наша хотелка, это бухгалтерия.
Где автор прав, а где нет
Прав в том, что коммуникация недостаточно точная. Если продукт знает, что 21:00 — операционный дедлайн, обусловленный клирингом, задача продакта и UX — донести это до пользователя: пуш-напоминание в 18:00, явный таймер в приложении, предупреждающий экран при попытке оплатить в 20:50, человеческий язык в условиях вместо «п. 6.7 Общих условий».
В чём не прав: 16 минут опоздания → пересчёт на 24 месяца под 58% годовых выглядит эмоционально несправедливо, но граница между льготным периодом и стандартным кредитным продуктом существует всегда и где-то должна быть проведена. Хоть в 21:00, хоть в 23:59, хоть в 03:00 следующих суток — всё равно найдётся клиент, опоздавший на 15 минут.
Дискретный переход — это природа продукта. BNPL с льготным периодом устроен так: пока клиент в графике, комиссию платит мерчант, ставка для клиента 0%; как только клиент выпадает из графика, продукт переходит в режим обычного потребкредита с ПСК по 353-ФЗ. Это два разных продукта с разной экономикой, и переключение между ними не может быть «плавным» — оно регуляторно и договорно дискретно. Промежуточные градации приведут к созданию третьего гибридного продукта со своим договором, ставкой и расчётом ПСК. Никто не будет это делать ради 0,5% клиентов, опоздавших на час.
Про монетизацию на невнимательности
Тезис: «бизнес зарабатывает на том, что люди не ставят будильники на 20:55».
Сомнительно.
Инсайдов по unit-экономике «Супер Сплита» у меня нет, но по аналогичным BNPL-продуктам доля клиентов, опаздывающих на 15–60 минут в дату платежа, — доли процента. Это не та цифра, на которой строят монетизацию продукта с миллионной базой. Деньги в BNPL — это комиссия мерчанта (3–7% от чека) плюс конверсия в обычные кредитные продукты.
Чтобы утверждать «dark pattern», нужно показать одно из двух: либо что банк намеренно скрывает дедлайн в 21:00 (а он есть в условиях, в графике платежей, в push-уведомлениях — претензия скорее к их громкости, чем к факту), либо что выручка от штрафных пересчётов существенна в P&L продукта. Без этих данных dark pattern — эмоциональная атрибуция, а не вывод. Бритва Хэнлона работает и в продуктовом дизайне: не приписывайте злому умыслу то, что объясняется техническим долгом, ленью продакта и наследием регуляторки.
Где проходит граница
Хороший вопрос: где граница между «соблюдаем договор» и «спроектировали ловушку»?
Если ограничение продиктовано внешней реальностью (клиринг, регуляторка, бухучёт) — это не ловушка, это технические ограничения. Задача продукта — сделать эти ограничения видимыми и понятными для пользователя.
Если граница между двумя продуктами дискретна (льготный период → стандартный кредит) — это не плохой дизайн, это юридическая и экономическая природа продукта. Граница должна быть проведена где-то, и любая её точка будет казаться несправедливой тем, кто опоздал на 15 минут.
Если продукт активно прячет ограничение (мелкий шрифт, отсутствие предупреждений, коммуникация только постфактум) — это уже dark pattern, и здесь нужны конкретные доказательства, а не презумпция вины.
Проблема в посте описана реальная, но это не монетизация на невнимательности, а недоработка в UX на фоне технических ограничений. Лечится нормальными напоминаниями, человеческим интерфейсом и понятной коммуникацией дедлайнов.
Комментарии (85)
xSVPx
29.04.2026 08:39BNPL с льготным периодом устроен так: пока клиент в графике, комиссию платит мерчант, ставка для клиента 0%; как только клиент выпадает из графика, продукт переходит в режим обычного потребкредита с ПСК по 353-ФЗ.
Так это и есть "скам". Оно так устроено, чтобы при любых ошибках непропорционально люто штрафовать.
Как могла бы быть устроена система "здорового человека"? Ну очевидно же, что выдать клиенту кредит на размеру оплаты сроком на один день - не проблема. Но кому это надо, если можно врубить счетчик :) ?
ЗЫ. Лет 10 назад ещё имея ипотечный кредит думал "а не воспользоваться ли кредитом, рассрочкой итп для покупки в новую квартиру начинки". Потом посмотрел. Почитал условия и понял: ... оно конём всё. Тут в этом договоре прям всё заготовлено, чтобы или так меня кинуть или сяк. Лучше с этим дел вообще никаких не иметь, если есть возможность. Не стоит овчинка выделки.
За разницу между ставкой цб и тем что заплатите вы кто-то заплатить должен. И совершенно не факт, что платить придется не вам... Ну т.е. про кочить можно, но направив ту же энергию проще эти деньги заработать.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Выдача кредита на 1 день - это как? Всем, кто на 1 день задержал выплаты выдавать 1 день бесплатно? А тем, кто на 1 день и 15 минут? Я вижу сложность в том, что раньше тут за просрочу шли санкции и штрафы, а теперь миграция в другой продукт. И я не уверен, что большинство клиентов согласится с еще один кредитом на 1 день, а не осмысленно перейдет в процентный продукт
mayorovp
29.04.2026 08:39Я так понял, предлагалось переносить недоплату в этот самый стандартный другой продукт. Что выглядит совершенно логично, прозрачно и не требует никакой нагрузки на бухгалтерию сверх той что уже есть, но не даёт возможности “нагреть” забывчивого клиента, из-за чего так никто и не делает.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39То есть, клиенту сделать 2 продукта? Один - рассрочка, второй кредитный открыть автоматом для просрочников? На какой срок? А если не закрылся на следующий рабочий день? А если заплатил копейка в копейку, и при заходе денег их не хватит на оплату, тк продукт второй процентный?
Ergistael
29.04.2026 08:39Открыть на срок 1 день. Беспроцентный. При просрочке даже на минуту — да, вот тогда уже лишать льготного продукта.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Банк не может по закону открывать беспроцентный кредит. Срочность, платность, возвратность - основные принципы. Это отдельный продукт в учете, в документации, в отчетности. ЦБ с ним еще пошлет куда-нибудь, раз в нем нет коммерческого смысла
Ergistael
29.04.2026 08:39Ой, я знаю теорию, но всё это сейчас — полнейшая софистика. Ну дайте клиенту ссуду, а не кредит. Иди верните кэшбэком. Это все мелочи.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39То есть, дать, а если просрочка перешла на следующий день, то забрать назад? Это не мелочи, а существенное техническое усложнение продукта ради спорного кейса
Ergistael
29.04.2026 08:39Для меня существенное усложнение — помнить, что оплатить нужно до 21:15, а не до 00:00. Пусть продукт будет внутренне сложным, а внешний интерфейс его — простым.
Mingun
29.04.2026 08:39Если так важно помнить, что оплата заканчивается в 00:00, то проще просто сдвинуть границу не вперед на 3 часа, а назад на 21 час. А еще лучше обновить законы к современному миру. Граница же в 21 час не просто так появилась, а чтобы у банков время было после закрытия рабочего дня с обслуживанием клиентов заняться своими делами. Ну так с тех пор ручная беготня с бумажками давно уже дело далекого прошлого, все мгновенно делается, а все никак не приведут систему к понятному виду.
Ergistael
29.04.2026 08:39Вот видите, такой простой вопрос — а вы уже опечатались в ответе... Вообще же, как я понимаю, это к тому же время по Москве, к нему вся страна в банковских делах привязана. Лишние сутки или полдня не помещали бы...
Ergistael
29.04.2026 08:39"Если так важно помнить, что оплата заканчивается в 00:00, то..." — клиенту важно помнить, что оплата для него заканчивается НЕ в 00:00, а в 21:00. Круглую цифру полночь запомнить-то не проблема.
Mingun
29.04.2026 08:39Вот как раз вы плохо читали беседу. Человеку удобно запомнить круглую цифру 00:00 – фактически, номер дня, а не номер дня + время в дне. Но реально отсечка в 21:00. Так как поступить?
сдвинуть отсечку для клиента и для банка вперед на 3 часа, чтобы она была в 00:00. Нужно переделывать банки
сдвинуть отсечку назад только для клиента на 21 час, чтобы она была в 00:00 предыдущего дня, а у банка не менять. Плюс: у клиента еще 21 час на забывчивость. Прямо большой плюс для жадных – наказывать клиента, а разницу себе в карман.
Ergistael
29.04.2026 08:39В текущих условиях человеку удобнее 00:00, а приходится и важно вынужденно помнить 21:00. Не наводите тень на плетень.
Mingun
29.04.2026 08:39Ну так чтобы не помнить, можно нигде не говорить, что он в 21:00 заканчивается, а просто за 21 час барьер поставить. И вуаля – запоминать нужно 00:00. Естественно, появляется нюанс, но помнить о нем не обязательно.
xSVPx
29.04.2026 08:39Вы за что топите то ? Что это невозможная схема:)? Не верю, уж простите. Я наблюдаю краем глаза как вся эта финансовая система раскорячивается лишь бы рекордных денег с населения отжать и понимаю: если захотят они любую схему могут внедрить...
Но вы верно написали, сам дизайн услуги уже подразумевает, что если клиент слегка оступится - с него возьмут денег. И без этого эта услуга вообще никому не нужна, чтобы ее оказывать.
Не даст клиенту никто денег дешевле, чем по ставке. Неоткуда их взять просто. Либо ценой товара компенсируют, либо вот такими механизмами, либо еще как-то. Но почти неизбежно придется заплатить.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Я не топлю, я высказываю сомнение в том, что эта фантазия с новым продуктом на 1 день воплотима в жизнь с тз регуляторики, логики и экономики продукта
xSVPx
29.04.2026 08:39Зачем :)?
Никто никогда не будет ее реализовывать. Это пчелы против меда будет. Это не выгодно банкам. Выгодно так как сейчас.
А регуляторику если бы нужно было любую бы приняли. Приняли же регуляторику, которая позволяет с помощью смс что угодно делать, хотя казалось бы дичь полная. Ан нет, считается что знание цифирок всё равно что ваша подпись.
И даже с самозапретом на кредиты ввели именно его, а не механизм разрешения для себя кредитов отключенный по умолчанию.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Описанная механика с переводом в новый продукт после просрочки 15 минут не несет в себе существенного дохода. Даже заметного дохода не несет.
Ergistael
29.04.2026 08:39Я вам уже отвечал, что для одного паттерна, может, и не несет, но этих капканов на внимательность понаставлено много.
Ergistael
29.04.2026 08:39Зачем вам? Будете ловить меня на слове? Вон бесплатный съем денег а банкоматах у Т: надо помнить лимиты. Вон в Халве куча условий, я ее приводил как пример. Вон мне тот же Т. предлагает оформить часть покупок как рассрочку, но при этом становится легко вылететь из грейса и платить за все. Вон Газпромбанк да и другие платят проценты, даже за каждый день, но только в пределах минимального остатка на счетах в пределах месяца. Что это за казуистика вообще?! Пользуется каждый день, а платит по минималке. И тд.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Да, не буду я вас ловить. Я не понимаю, какое отношение примеры с Халвой, Т и тд имеют к рассматриваемому кейсу
Ergistael
29.04.2026 08:39Ну вы же сами рассматриваете не конкретный банк, а всю их систему в разделе "Про монетизацию на невнимательности". Ну и к Яндексу у меня известное распространённое отношение: наебут.
Ergistael
29.04.2026 08:39Но аргументируете системой. Видите в лесу, который вижу я, одно дерево и говорите, что одно дерево — не лес.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Нет, я не аргументирую системой. Я аргументирую техническими ограничениями
xSVPx
29.04.2026 08:3910 старушек - рубль.
Вы лучше объясните кто и зачем и на какие шиши все эти бесплатные бонусы, рассрочки итп оплачивает то :)? Откуда берутся бабки ? Прибыль откуда ?
О существенности дохода может судить только субъект. Вот кто-то 15000 потерял в сторону банка, но ни ч не вы не знаем существенно ему или нет
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Вот моя статья об устройстве BNPL https://habr.com/ru/articles/687974/
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39А в самом слове самозапрет есть ответ на вопрос, почему его ввели именно так
mayorovp
29.04.2026 08:39На какой срок?
На тот же самый, на который он открывается сейчас.
А если заплатил копейка в копейку, и при заходе денег их не хватит на оплату, тк продукт второй процентный?
То происходит то же самое, что и при погашении кредита копейка в копейку с просрочкой платежа - сумма кредита остаётся ненулевой.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Какой смысл в продукте на тот же срок, если при просрочке в 15 минут будут просрочены теперь 2 продукта, а не один?
mayorovp
29.04.2026 08:39В том, чтобы не штрафовать клиента на все 15 000 ₽ за опоздание на 15 минут.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39А как это будет реализовано? Можно чуть детальнее с разбивкой по этапам? Вот, клиент заключил договор рассрочки. Ему сразу второй продукт открывать или в момент просрочки? А если клиент ушел в просрочку на месяц, то закрывать этот договор или оставлять оба?
mayorovp
29.04.2026 08:39Зависит исключительно от сопровождающей макулатуры. Если лишних бумаг удастся избежать - то можно и сразу оба продукта открыть, если бумаги неизбежны, но их можно отложить - очевидно, имеет смысл откладывать.
А если клиент ушел в просрочку на месяц, то закрывать этот договор или оставлять оба?
С одной стороны, математически красивее и технически проще оставлять оба. С другой, при просрочке на месяц биться за лояльность клиента уже нет особого смысла, и тут уже можно сделать как сделано сейчас.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Ок. Идем дальше. Клиенту открываются 2 договора вместо одного. Один с ООО, где не требуется ни отправка в КИ, ни уведомление ЦБ, в целом. Второй с банком, где уже это требуется, где клиент может получить отказ, тк у банка есть ограничения по долговой нагрузке, которые не учитываются в BNPL. Тут может быть отказ. То есть, конверсия не 100% уже. Далее: Договор с ООО беспроцентная рассрочка на 6 недель Договор с банком - с отсрочкой вступления с силу при наступлении просрочки через 6 недель минус 3 часа. Ставка минимальная будет ключ + 1%, допустим. За 6 недель будут начислены проценты. Готов ли клиент их платить? На какую сумму открывать? На ту же? 2 договора на одну сумму? Или: Договор с ООО беспроцентная рассрочка на 6 недель Договор с банком - при наступлении просрочки автоматом.
Как сейчас и есть. Если не закрывать при этом BNPL - договор, то он уходит в просрочку, открывается договор с банком. На какую сумму? Если на сумму просрочки, то получается, что клиент в 2 раза больше должен?mayorovp
29.04.2026 08:39Второй с банком, где уже это требуется, где клиент может получить отказ […]
Сейчас при автоматическом превращении одного продукта в другой он тоже может получить отказ? Если да, то как это вообще работает? Если нет, то почему в моём варианте это становится проблемой?
За 6 недель будут начислены проценты. Готов ли клиент их платить? На какую сумму открывать?
Пока клиент платит по первому продукту в срок - кредит в банке у него нулевой, проценты на нулевую сумму тоже нулевые. Не вижу проблем.
Если не закрывать при этом BNPL - договор, то он уходит в просрочку, открывается договор с банком. На какую сумму?
На сумму просрочки, разумеется, я же именно с этого предложения и начал ветку.
Если на сумму просрочки, то получается, что клиент в 2 раза больше должен?
А сейчас пре превращении BNPL - договора в кредитный клиент тоже в два раза больше должен становится, или всё-таки банк выкупает задолженность по этому договору? Почему вы вообще решили, что в предложенном мною решении что-то должно измениться кроме переводимой суммы?
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Сейчас при автоматическом превращении одного продукта в другой он тоже может получить отказ? Если да, то как это вообще работает? Если нет, то почему в моём варианте это становится проблемой?
Логично. Тоже понял, но не стал уже править.
Пока клиент платит по первому продукту в срок - кредит в банке у него нулевой, проценты на нулевую сумму тоже нулевые. Не вижу проблем.
Не существует кредитов с нулевой суммой и нулевыми процентами
На сумму просрочки, разумеется, я же именно с этого предложения и начал ветку.
То есть, теперь становится 2 договора на сумму просрочки?
А сейчас пре превращении BNPL - договора в кредитный клиент тоже в два раза больше должен становится, или всё-таки банк выкупает задолженность по этому договору? Почему вы вообще решили, что в предложенном мною решении что-то должно измениться кроме переводимой суммы?
Сейчас один закрывается, второй открывается
mayorovp
29.04.2026 08:39Не существует кредитов с нулевой суммой и нулевыми процентами
Любая кредитная карта (которая и правда кредитная) работает таким образом. Ставка по кредиту, разумеется, не нулевая.
То есть, теперь становится 2 договора на сумму просрочки?
Первый - на сумму рассрочки, второй - на сумму просрочки по первому. Откуда взялся второй договор на просрочку?
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Любая кредитная карта (которая и правда кредитная) работает таким образом.
то есть, каждому клиенту BNPL открываем продукт с лимитом кредитования, выставляем лимит рубль, и, если он допустил просрочку, то поднимаем лимит и переводим просроченную часть сюда, а первый договор закрываем?
делаем срок оплаты через 3 часа и, если клиент не оплатил до 23:59, то вешаем просрочку на недоплаченную сумму и шлем просрочку в БКИ?
если клиент оплатил до 23:59, то закрываем продукт с лимитом
Я не буду задавать вопрос, что делаем с клиентами, которые сознательно рассчитывали на переход в платный продукт и длинные сроки. Я даже не буду задавать вопрос, как эту конструкцию продавать. И даже не задам, как это вести и как отчитываться. Я задам вопрос - Вы, действительно, считаете, что для обработки кейса, который составляет доли процента, надо настолько переделать текущий продукт?
mayorovp
29.04.2026 08:39то есть, каждому клиенту BNPL открываем продукт с лимитом кредитования, выставляем лимит рубль, и, если он допустил просрочку, то поднимаем лимит и переводим просроченную часть сюда
Не вижу смысла разрешать клиенту пользоваться этим продуктом как обычной кредитной картой, а потому и манипуляции с кредитным лимитом тут излишни.
а первый договор закрываем?
Это ровно то что вы делаете сейчас, а моё предложение прямо противоположное.
делаем срок оплаты через 3 часа
Не понял причём тут 3 часа.
если клиент не оплатил до 23:59, то вешаем просрочку на недоплаченную сумму и шлем просрочку в БКИ?
Не вполне понимаю что вы имеете в вижу под “вешаем просрочку на недоплаченную сумму”. Вроде звучит логично, но такое ощущение что где-то тут недопонимание.
если клиент оплатил до 23:59, то закрываем продукт с лимитом
Не вижу смысла его закрывать, это ж потом снова открывать через месяц придётся. Пусть висит открытый, но с нулевой задолженностью (нулевая задолженность - нормальное состояние кредитной карты).
Я задам вопрос - Вы, действительно, считаете, что для обработки кейса, который составляет доли процента, надо настолько переделать текущий продукт?
В том-то и дело, что переделки тут минимальны:
не закрывать первый продукт при просрочке;
не открывать второй продукт если он уже открыт;
держать второй продукт открытым пока открыт первый;
изменить сумму автоматического кредита с полной суммы остатка по первому продукту на сумму просрочки по нему.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Не вижу смысла разрешать клиенту пользоваться этим продуктом как обычной кредитной картой, а потому и манипуляции с кредитным лимитом тут излишни
у клиента или есть этот продукт, или нет. Клиент сам или мы автоматом, но механика должна быть реализована. и отчетность под неё, и документация и тд
Это ровно то что вы делаете сейчас, а моё предложение прямо противоположное
ок мы его не закрываем, и, чтобы он не ушел в просрочку, реструктуризируем
Не понял причём тут 3 часа.
проблема у нас в том, что клиринг проходит в 21:00, а не в 23:59, как ждет клиент
Не вполне понимаю что вы имеете в вижу под “вешаем просрочку на недоплаченную сумму”. Вроде звучит логично, но такое ощущение что где-то тут недопонимание
а нет, я ошибся. мы переносим просрочку в новый продукт, на первом просрочки нет. иначе она задублируется
Не вижу смысла его закрывать, это ж потом снова открывать через месяц придётся. Пусть висит открытый, но с нулевой задолженностью (нулевая задолженность - нормальное состояние кредитной карты).
технически возможно каждый месяц открывать новую сделку внутри продукта, тк у нас то появляется тело долга, то исчезает. Причем, оно не обязательно одинаковое всегда
В том-то и дело, что переделки тут минимальны:
нет. тут мы получаем дополнительно 1 сложный продукт без экономического обоснования только для решения минорного кейса не закрывать первый продукт при просрочке;
не открывать второй продукт если он уже открыт;
один и тот же долг только на одном продукте может быть единомоментно, поэтому нам придется провести реструктуризацию части задолженности в BNPL и перенести её в кредит
держать второй продукт открытым пока открыт первый;
пока нет просрочки, можем. как появилась - нам надо её как-то законно транслировать на другой договор, а в первом убрать
изменить сумму автоматического кредита с полной суммы остатка по первому продукту на сумму просрочки по нему
в рамках всего того, что нагородили, теперь уже можно
Вопрос прежний: - Вы, действительно, считаете, что для обработки кейса, который составляет доли процента, надо настолько переделать текущий продукт?
mayorovp
29.04.2026 08:39проблема у нас в том, что клиринг проходит в 21:00, а не в 23:59, как ждет клиент
Это в текущем сценарии важно когда проходит клиринг, потому что цена просрочки - 15 000 рублей. В модифицированном сценарии цена просрочки на день из-за особенностей клиринга будет порядка десятых долей процента от суммы платежа, на фоне комиссий за перевод она не будет так выделяться.
Так что никаких сложностей с 3 часами не требуется, просто проверяем в полночь была ли оплата и если её не было - платим со второго продукта за первый.
Можно даже ещё проще сделать, и всегда в полночь платить со второго продукта за первый, а клиент пусть закрывает задолженность исключительно по второму.
поэтому нам придется провести реструктуризацию части задолженности в BNPL и перенести её в кредит
Это вы уже делаете, только без “части”. Ну и реструктуризация - больно громкое слово для простейшей транзакции, перекидывающей фиксированную сумму с одного счёта на другой.
нет. тут мы получаем дополнительно 1 сложный продукт без экономического обоснования только для решения минорного кейса не закрывать первый продукт при просрочке […] Вопрос прежний: - Вы, действительно, считаете, что для обработки кейса, который составляет доли процента, надо настолько переделать текущий продукт?
Вот именно в этом и проблема. Для клиента экономическое обоснование есть, а для вас выгода от такого подхода отрицательная. Потому вы так и не делаете, хотя если в какой-то момент регуляторы дадут по рукам - сразу же окажется, что продукт не такой и сложный.
Да, я считаю что “ловить” клиентов на особенностях клиринга - неправильно, и надо расчёт переделать.
PS вы специально вместо цитат используете маркированные списки, чтобы ваши сообщения было читать сложнее?
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Это в текущем сценарии важно когда проходит клиринг, потому что цена просрочки - 15 000 рублей. В модифицированном сценарии цена просрочки на день из-за особенностей клиринга будет порядка десятых долей процента от суммы платежа, на фоне комиссий за перевод она не будет так выделяться. Так что никаких сложностей с 3 часами не требуется, просто проверяем в полночь была ли оплата и если её не было - платим со второго продукта за первый
В любом сценарии при любой сумме просрочки у нас клиринг в 21:00. Поэтому в 21:00, если нет денег, мы должны что-то с этим делать. Это вопрос не хотелок, а бух учета
Можно даже ещё проще сделать, и всегда в полночь платить со второго продукта за первый, а клиент пусть закрывает задолженность исключительно по второму
21:00, если нет денег
Это вы уже делаете, только без “части”. Ну и реструктуризация - больно громкое слово для простейшей транзакции, перекидывающей фиксированную сумму с одного счёта на другой» вы не суммы перекидываете, а часть общего долга.
Здесь сумм в привычном понимании нет, вообще. Поэтому, это реструктуризация. Как по факту, так и по сути
Вот именно в этом и проблема. Для клиента экономическое обоснование есть, а для вас выгода от такого подхода отрицательная. Потому вы так и не делаете, хотя если в какой-то момент регуляторы дадут по рукам - сразу же окажется, что продукт не такой и сложный. Да, я считаю что “ловить” клиентов на особенностях клиринга - неправильно, и надо расчёт переделать
Правильно, но не совсем. Не только я, а никто, вообще, кто считает деньги, не лечит минорный кейс созданием нового продукта.
Mingun
29.04.2026 08:39Правильно, но не совсем. Не только я, а никто, вообще, кто считает деньги, не лечит минорный кейс созданием нового продукта.
Ну так начните, делов-то? А то на словах у нас все лицом к клиенту, а как до дела…
Mingun
29.04.2026 08:39Так я не про вас говорю, а про Яндекс и иже с ними. Или вы придерживаетесь принципа “вас много, а я одна”?
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Я не придерживаюсь взглядов, а читаю написанное.
И обсужденное. С ясно донесенной неэффективностью предложенного вами решения
mayorovp
29.04.2026 08:39Как я могу начать, если я в Яндексе не работаю?
А как вы тогда тут обсуждаете технические детали конкретных продуктов, если в Яндексе не работаете?
Я вот думал что в статье написаны факты, а оказалось что просто домыслы. Не надо так делать!
mayorovp
29.04.2026 08:39Правильно, но не совсем. Не только я, а никто, вообще, кто считает деньги, не лечит минорный кейс созданием нового продукта.
У вас уже два “новых” продукта. Вам не требуется создавать третий, вам надо изменить то как работает первый.
MrZorg
29.04.2026 08:39Какие бы ни были технологические особенности, если рассрочка в днях, то учитывать дни это фактически оферта, а во всех рекламных материала сплита указана только дата. Либо во всех материалах нужно четко прописывать на входе, при оформлении подписки что а) наша рассрочка в часах и начинается с такого-то времени б) наши платежи зачисляются в 21:00 , если вы не внесли до этого времени до в не зависимости от даты вашего календаря платеж считается пропущенным. Если такие сведения находятся условно в пункте 17 , литера ц на 4й странице договора который вы можете посмотреть найдя ссылку на договора среди справочных материалов, то это на 200% осознанно введенный темный паттерн. Для опровержения такого утверждения просто попробуйте найти среди всех рекламных материалов где явно расписаны условия упоминание времени списания и условий просрочки
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Как у меня и написано, это явная недоработка, а не темный паттерн, тк это обусловлено техническими ограничениями
salnicoff
29.04.2026 08:39Дык «технические ограничения» для того и придумали, чтобы был «темныц паттерн». Кстати, а что делать тем, кто живет не по вашему московскому времени? Пересчитывать время?
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Я записал. Отвечу позже на вопрос по времени. Мне самому интересно.
kenomimi
29.04.2026 08:39Именно что.
У домашнего пользователя нет нужной квалификации для понимания юридического канцелярита. В нормальном обществе, без жулья, путаные юридические талмуды должны быть дублированы простым коротким человекочитаемым текстом с примерами, чтобы человек понял все значимые моменты. Не дублируете или прячете значимое - споры должны решаться в пользу физика. Медики вон научились дублировать даже инструкции к препаратам, хотя там ситуация с переводом на крестьянский куда более сложная...
mm3
29.04.2026 08:39Это самая что ни на есть монетизация на забывчивости и невнимательности. И начинается она в момент привлечения новых пользователей на продукт. Потому что этот продукт рекламируется как "бесплатные деньги практически навсегда" а не как "кредит с дикими процентами и жёсткими штрафными санкциями с небольшими послаблениями для внимательных и аккуратных". При второй более честной формулировке продукт продать просто не получится.
То что реализован он через два разных кредитных договора, это детали реализации, важные юридическому отделу, чтобы продукт соответствовал законодательству.
Вопрос тёмных паттернов оставим для конкретных реализаций, насколько они заточены под информирование пользователя о сроках окончания периода и санкциях за не соблюдение.
Идеалом возможно был бы таймер с обратным отсчётом и информацией рядом о стоимости просрочки. Но этого никто никогда не сделает.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39
Вот калькулятор с сайта.
Продукт не рекламируется, как бесплатные деньги навсегда. Он, вообще, не рекламируется, как деньги, а только как покупки.
Таймер у вас и так есть - это срок оплаты
xSVPx
29.04.2026 08:39
Тут ведь надо будет заплатить до 0:00 15 мая ? Правда ведь ?
Иначе это просто жесткое и неприкрытое кидалово...
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:3900:00 15 мая - следующий день
xSVPx
29.04.2026 08:39Вас слово ДО не смущает ? Всё что происходит ДО 00:00 15 мая - это 14 мая.
Но, вижу, вы решили заболтать.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Когда у вас зарплата 30го, то вы ее 30го должны уже получить или работодатель должен её 30го отправить?
xSVPx
29.04.2026 08:39Я хз совершенно, никогда не интересовался... В любом договоре, любое сомнение должно трактоваться в пользу гражданина. Если речь идет о том, что надо заплатить когда-то еще, то это должно быть четко указано.
На скриншоте явно указано, что можно заплатить до истечения 14 мая. Если реальные условия другие - это скам, только и всего.
И нет, меня не интересует клиринг и "вот это вот всё". Если вам надо раньше, то так и пишите: до 21:00 14 мая. Вот прямо тут. Места хватит.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39В договоре Яндекса четко указано время оплаты. Указывать все нюансы для всех на скриншоте никто никому не должен
xSVPx
29.04.2026 08:39Боюсь суд при случае вас не поддержит. Но ваша позиция понятна.
"Она сама миниюбку надела". "Он мог бы прочитать в нашем 200 страничном документе (привет альфе), но мы сами не знаем где там, и документ меняется раз в две недели". Итд итп.
Виктимблейминг во всей красе.
Собственно поэтому я ВАШИМИ рассрочками никогда пользоваться не буду. И не уговаривайте. Играть с шулерами дело неблагодарное.
Засим у меня всё. Откланиваюсь.
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Суду достаточно подписанного клиентом договора.
А Яндекс обойдется как-нибудь без вас, я думаю
dymov_alex Автор
29.04.2026 08:39Если вы не интересовались, дата отправки зарплаты у вас указана или дата получения, то это значит, что вы её получаете вовремя.
Начнет приходить в первый рабочий день после выходных или праздников, поинтересуйтесь моментально
xSVPx
29.04.2026 08:39:) даже если она придет через год, я могу и не заметить....
Я не имею дела с шулерами, поэтому мне даже следить за этим не надо. Если будут проблемы - меня предупредят. За много лет, по-моему один раз они реально были и реально предупредили.
Чуете разницу с банками, которые вы пытаетесь выгораживать :)? Она примерно как между ношением головного убора и прелюбодеянием.
Ergistael
Ну и сделали бы дедлайн де-факто в 03:00 или в 02:59. А написали бы — до 23:59. Кто оплатил до 00:00 в своём банке, тому пофиг. А помнить все эти нюансы (как пример, в Т-банке без комиссии наличку можно снимать, если сумма больше 3000, и еще сверху есть ограничение). Всю эту ерунду помнить, ну увольте. Проще не пользоваться.
dymov_alex Автор
Это будет сокращение срока на 1 день. Клиенты будут недовольны и там. Проще пользоваться, но платить заранее, как за ипотеку большинство платит
Ergistael
Я понял вас. Вообще много где встречается эта "граница". Для себя я решил, что вариант может быть таким: дается "нештрафуемый минимум". Например, то же превышение скорости на автомобиле на 20 км/ч в России. Но после него — строгий штраф при выходе за границу хоть на 1 ‰. Так что можно было бы и день подарить. Или за 15 000 руб. это слишком дорого?
dymov_alex Автор
Я не уверен, что тут вопрос в деньгах, вообще. Как в тексте написано, я считаю такую монетизацию несущественной. И это не штраф. Клиент перешел в другой продукт с другими параметрами. Там, по-хорошему если разбираться, еще будут нюансы с тем, что BNPL предоставляет ООО, а кредитный продукт банк. То есть, миграция клиента туда-сюда из одного продукта в другой и обратно, если он ошибся и не знал, довольно затруднительна.
Ergistael
Это по данному моменту монетизация "несущественна", а в сумме таких ловушек сколько угодно, выше я привел по лимитам налички. Штраф должен быть соразмерен нарушению и покрывать издержки пострадавшего (я о ГК, а не КоАП или УК). Вот пример с каршеринговым бизнесом: https://habr.com/ru/articles/947120/
dymov_alex Автор
Согласен. Только это не штраф. Это переход в другой продукт
mayorovp
С точки зрения буквы закона вы, возможно, выкрутились - но вот с точки зрения клиента это ничем принципиально от штрафа не отличается.
dymov_alex Автор
Согласен. Клиентом воспринимается негативно. Поэтому клиента надо предупредить заранее и более явно
Ergistael
А я не хочу в другой, более дорогой кредитный продукт. Я хочу остаться в том же продукте, даже если я допустил техническую просрочку, совсем не существенную.
А некоторые банки прямо строят так свой бизнес. Например Совкомбанк с его Халвой. Я лично отказался (мне и карту с первого раза "забыли" закрыть.)
dymov_alex Автор
В том же продукте вы окажетесь в просрочке, которая полетит в БКИ. Техническая она или намеренная, не важно. Но справедливо, что продуктовая механика из одного продукта в другой без первоначального желания вопринимается негативно