Привет, Хабр! Я Антон Боганов, в команде РСХБ.Цифра занимаюсь внедрением и развитием платформы цифрового рубля, а также управлением цифровыми услугами. В этой статье будем говорить про деньги и их загадочную третью форму — цифровой рубль.
Прошлым летом мы в банке ввели в эксплуатацию Платформу Цифрового Рубля. Теперь государство, компании и люди могут пользоваться счетами Цифрового Рубля, проводить платежи друг другу в цифровой валюте, в том числе технически уже с середины этого лета с использованием самоисполняемых контрактов.
Почему России нужна третья форма денег
Зачем вообще нужен цифровой рубль? Как и в других странах, введение цифровой валюты связано со снижением роли наличных денег в обороте. С развитием технологий наличные деньги уходят в прошлое. В России на 1 января 2025 года объем наличных денег в обращении увеличился на 1,2% и составил 18,7 трлн рублей — это минимальный прирост за последние 9 лет. Доля онлайн-платежей в России сейчас — 87%. В третьем квартале 2025 года количество безналичных операций по оплате товаров и услуг выросло на 13% по сравнению с тем же периодом предыдущего года.
Каждый второй житель России за последний год стал реже пользоваться наличными, показал опрос одного из крупнейших госбанков. Всё больше людей переходят на оплату через СБП, pay-сервисы, включая BNPL (By now, pay later) и биометрию. Кстати, статистика показывает, что особенно активно безналичные способы применяют россияне 26–44 лет, ценящие удобство и скорость.
Мы выбираем разные инструменты для оплаты и часто это не наличные средства. Банки наращивают парк платежных терминалов по стране, обеспечивают работу QR для совершения платежей. Все меньше людей хотят носить с собой мешки с золотыми монетами или кошельки с пачками бумажных денег. Безналичные и цифровые рубли — это удобно, не правда ли?
С июля по сентябрь 2025 года в России ежедневно совершалось 243 млн безналичных платежей за товары и услуги. Это свыше 2800 операций каждую секунду. Чтобы поддержать высокую динамику платежей и сделать их еще более удобными, необходима цифровая форма денег, интегрированная в различные платформы и экосистемы для прямой и бесшовной оплаты товаров и услуг.
Клиента перестал интересовать простой платёж, ему интересен сервис, доверие, надежность и прозрачность. Клиента сегодня интересует умный платёж, в который встроены различные условия и зависимости от обстоятельств. Клиенту нужны экосистемные инструменты, которые делают потребление ИТ-сервисов максимально быстрым, надежным и удобным, это и есть умный банкинг (но не только это).
Помимо удобства безналичных расчетов важно рассмотреть ещё и геополитический аспект. Цифровые валюты позволяют странам торговать напрямую без промежуточной привязки к доллару, что может быть в интересах многих стран, включая Россию. Строя инфраструктуру цифрового рубля мы целимся именно в глобальный рынок. Для многих игроков российского рынка инфраструктура цифрового рубля — это выход на глобальную арену.
Что такое третья форма денег: цифровой рубль, фиаты, криптовалюты, стейблкоины
Цифровой рубль — это так называемая третья форма денег, которая планируется к использованию наравне с наличным и безналичным рублём. Понятие «третья форма денег» было введено Банком Международных Расчетов (Bank for International Settlements — BIS), и это не четко определенный термин. И хотя однозначно сказать, что такое третья форма денег не получится, можно определить ее, найдя отличия от двух других форм.
Знакомимся с ещё одним термином — фиатные деньги или для начала просто термин деньги. Издревле деньгами считаются активы, выполняющие функции средства обращения, единицы счета и средства сбережения. Средство обращения — это такая функция денег, которая позволяет участвовать в обмене товарами, дает возможность опосредовать отношения продавцов и покупателей товаров. Единица счета — это денежная единица, в терминах которой назначаются цены и ведутся расчеты, например рубль России, песо в Мексике. Средство сбережения — это актив, валюта или товар, способные сохранять свою стоимость со временем и обеспечивать возможность использования в будущем. Это тоже функция денег, позволяющая переносить покупательную способность из настоящего в будущее. Цифровой рубль выполняет все три функции.
В зависимости от способа эмиссии можно выделить три разновидности денег: товарные, кредитные и фиатные.
Товарные деньги известны с древнейших времен. Их ценность определялась ценностью материала, из которого они были сделаны.
Кредитные деньги появились с возникновением первых банков. Они представляли собой долговые обязательства банков — банкноты либо депозиты. Их ценность была обеспечена активами банка-эмитента.
Фиатные деньги эмитируются государством в форме казначейских билетов. В основе их ценности лежит доверие к государству. С возникновением государственной монополии на эмиссию кредитные деньги, создаваемые банками, были уравнены в правах с фиатными деньгами. Сегодня фиатные и кредитные деньги неразличимы, хотя и могут появляться из разных источников. Фиатные деньги в виде банкнот и монет получают свою ценность, потому что правительство объявляет фиатные деньги законным платежным средством, а граждане принимают эти банкноты и монеты как деньги на веру. Государство в лице центрального банка не только эмитирует наличные деньги, но и поддерживает доверие к безналичным деньгам, которые создают банки. Сегодня все деньги являются фиатными, включая цифровой рубль. Тут различий нет.
Безналичный рубль сегодня никак не идентифицирован, это записи в реестрах банков. А вот что касается цифрового рубля, уникальный код позволяет отследить путь цифровых рублей на платформе регулятора. Кстати, свой номер имеет и каждая наличная купюра.
Цифровая форма, идентификаторы и прослеживание пути цифрового рубля роднят его с криптовалютой. Часто криптовалюты, стейблкоины и цифровой рубль путают или ошибочно используют как взаимозаменяемые понятия. Давайте разберёмся, почему так делать не стоит.
Безналичный рубль представляет собой обязательства коммерческих банков (банки создают записи безналичных рублей на счетах, мультиплицируя наличные деньги), банки могут выдать в кредит больше, чем имеют денег на самом деле и объем безналичных рублей не ограничен фиксированной суммой, а регулируется требованиями ЦБ, в частности, нормативами обязательных резервов. То есть, безналичный рубль выпускается банками, и его оборот ведется на инфраструктуре банков. Объем безналичной денежной массы (М2) постоянно меняется, составляя десятки триллионов рублей, и на апрель 2023 года превышал 66 трлн рублей. Центральный банк регулирует эмиссию безналичных денег через ключевую ставку и резервные требования, обеспечивая соответствие денежной массы активам. Безналичных рублей более чем в 6 раз больше, чем наличных рублей.
Цифровой рубль выпускается Центральным банком, его оборот ведется на инфраструктуре Центрального банка, он отличается от криптовалюты единым эмиссионным центром и обязательствами со стороны ЦБ, курсом, равным курсу наличного и безналичного рубля. То есть Центральный Банк России несёт обязательство, выраженное в существующей расчётной единице, которая служит как средством обмена, так и средством сохранения стоимости. Волатильность цифрового рубля равна волатильности безналичного и наличного рубля.
Эмитент криптовалюты — это лицо или группа лиц, которая инициирует выпуск цифрового актива и определяет правила его существования. В криптовалютах роль эмитента может быть размыта в зависимости от модели выпуска. Бывают централизованные и децентрализованные криптовалюты.
У децентрализованных криптовалют (например, Bitcoin, Ethereum) нет единого эмитента. Выпуск осуществляется через математически заданный алгоритм, а майнеры или валидаторы лишь обеспечивают работу этого механизма. Децентрализованная криптовалюта сильно волатильна. Высокая волатильность затрудняет восприятие рынком криптовалюты как стабильного средства платежа для будущих транзакций.
В централизованных криптовалютах эмитентом является конкретное юридическое лицо, например Tether Holdings Ltd. — эмитент USDT, крупнейших стейблкоинов, а Circle Internet Financial — эмитент USDC, второго по популярности стейблкоинa.
Стейблкоин — это криптовалюта, частный инструмент, который привязывают к стабильному активу, например один к одному к фиатной валюте какого-либо государства или же реальному товару. Стейблкоин, привязанный к фиатной валюте, позволяет держать активы без высокой волатильности. При этом риск эмитента стейблкоина, привязанного к не валюте, встает во главу угла, так как привязка стейблкоина к реальным активам или к корзине активов может меняться и размываться эмитентом.
В США отказались от цифровой валюты в пользу стейблкоинов, а в Китае наоборот, использование стейблкоинов запрещено законом. Вот буквально в феврале 2026 года Национальный Банк Китая с другими ведомствами издали «Уведомление о дальнейшем предотвращении использования виртуальных валют и других связанных с ними рисков и распоряжении ими». Китайские государственные деятели утверждают, что стейблкоины воспроизводят ключевые функции суверенных денег, а следовательно угрожают контролю над денежно-кредитной политикой.
Цифровая и безналичная формы денег, как правило, основаны на одной из двух технологий: токенах с хранимой стоимостью или учетных записях на счетах. Многие цифровые валюты основаны на токенах, тогда как большинство безналичных денег коммерческих банков основаны на регистрации объемов денег на счетах.
Токен — это не обязательно деньги. Токен выступает единицей учета, он используется, чтобы отображать цифровой баланс о некотором активе или достоверно подтверждать что-то. Другими словами, это запись о том, что вам принадлежит и в каком количестве. Можно считать что токен — это документ, удостоверенный у нотариуса.
Какими могут быть токены?
Платёжные токены или криптомонеты это токены для оплаты товаров или услуг, цифровые монеты.
Секьюрити-токены — это по сути цифровые аналоги ценных бумаг или финансовых инструментов, они удостоверяют права владения долей в компании, участия в управлении и/или получения доходов (дивидендов, прибыли).
NFT (англ. non-fungible tokens, уникальные или не взаимозаменяемые токены) удостоверяют интеллектуальные права и другие права на уникальные объекты, например, цифровые арт объекты.
Утилитарные или служебные токены — «служебные» виртуальные валюты внутри платформы или бизнеса, они удостоверяют право получения цифрового товара или услуги эмитента, так к утилитарным токенам относятся баллы, получаемые за выполнение тех или иных действий, игровые валюты, их можно использовать в программах лояльности.
Токены, обеспеченные активами, — обеспечены реально существующими ликвидными активами, это могут быть как услуги, так и товары — например, урожай зерна, клубники, нефть или золото.
Цифровой рубль не является токеном. Он относиться к системе, основанной на учетных записях. Account-based money — это денежная система, при которой цифровые деньги привязаны к личным счетам пользователей и требуют подтверждения их идентичности.
Итак, сводим ключевые различия в понятной таблице.
Ключевые вопросы |
Наличные (бумажник) |
Безналичные (карта) |
Цифровой рубль |
Это точно мои деньги? Кто их гарантирует? |
Государство (ЦБ). Даже если банк закроется, наличные при вас. |
Ваш банк. |
Государство (ЦБ). Деньги хранятся не в банке, а напрямую у Центрального Банка. Это самый надёжный способ хранения, как наличные, но в цифре. |
Сколько стоят переводы? |
Нельзя перевести дистанционно, только из рук в руки или по почте в конверте. |
Часто бесплатно внутри банка, но за перевод в другой банк или человеку может быть комиссия или лимиты бесплатных переводов как у СБП. |
0% — переводы совершенно бесплатны для обычных людей. Для бизнеса комиссия самая низкая, но она есть и устанавливается ЦБ. |
Можно ли оплатить налоги и штрафы без комиссии? |
Нужно идти в банк с квитанцией. |
Часто берут комиссию за перевод в госорганы, но не все банки. |
Да, с 1 января 2026 года — 0%. Платежи в бюджет (налоги, штрафы, пошлины) полностью бесплатны. |
Удобно ли расплачиваться? |
Да, везде принимают и радуются наличным. |
Да, везде, где есть терминал и интернет для переводов с телефона. |
Пока вводится постепенно. С 1 сентября 2026 года — обязательно в крупных магазинах, с 2028 года — во всех остальных. Оплата по QR-коду. В планах реализация офлайн-платежей. |
А проценты капают? |
Нет. Лежат мёртвым грузом, если их не одолжить кому-то. |
Да, банки могут начислять проценты на остаток (как накопительный счёт) или предоставлять кешбэк. |
Нет, проценты не начисляются. Это просто "кошелёк" для совершения платежей, а не копилка. |
А если мошенники? |
Могут обмануть и заставить отдать наличные. |
Могут украсть данные карты или уговорить перевести деньги. |
Считается, что это самый защищённый вариант. Двойной вход через приложение банка + платформу ЦБ. Но главное правило прежнее: никому не сообщайте коды доступа. |
Это обязательно? Меня заставят? |
Нет, это ваш выбор. |
Нет, это ваш выбор. |
Нет, это абсолютно добровольно. Законом запрещено принуждать граждан к переходу на цифровой рубль. Вы всегда можете выбрать наличные или карту. |
Что важно знать о цифровом рубле?
Держать деньги в цифровых рублях надёжнее. Если у банка отзовут лицензию, то деньги будут заблокированы. Использование Цифрового Рубля Центрального Банка снимает такой риск. Но цифровым рублём можно пользоваться только для платежей, проценты на остаток не начисляются.
Можно без оглядки переводить деньги родственникам, друзьям или оплачивать покупки, не думая о комиссии. Особенно выгодно при крупных суммах.
Прямая выгода: при оплате налогов, например, за квартиру или машину, вы не будете терять деньги на комиссии.
Цифровой рубль важен для повседневных трат. Поначалу может быть не везде, но со временем станет таким же привычным, как карта.
Класть деньги на цифровой кошелек ради пассивного дохода бессмысленно. Это инструмент для трат и переводов, а сбережения лучше держать на вкладе в банке, где они работают.
Цифровой рубль важен для спокойствия. Технологически взломать его сложнее. Но никакая технология не спасет, если вы сами скажете мошеннику пароль. Хотя по транзакциям можно отследить путь перевода цифрового рубля.
Вы ничего не теряете, не пользуясь им. Новая форма денег — это просто дополнительная возможность, а не замена привычным деньгам. Получив цифровой рубль, его можно один к одному перевести в безналичный рубль.
Как мы работаем с цифровым рублём в РСХБ
Над платформой цифрового рубля мы работаем с 2023 года и собрали оптимальный набор ИТ-решений, которые нужно иметь банкам, чтобы построить у себя инфраструктуру для работы на платформе цифрового рубля.
Следующую инфраструктуру мы уже себе построили и, если вы тоже хотите начать работать с платформой цифрового рубля, то вам потребуется:
Встроить в мобильное приложение и web-версии Программный Модуль Банка России (ПМБР);
Интегрироваться с ЕСИА для идентификации и аутентификации пользователей и использования Цифрового Профиля Гражданина, организовать проверку полномочий проведения операций с цифровым рублем для представителей юридических лиц;
Развернуть Удостоверяющий Центр для Электронной Подписи и Подчиненный Удостоверяющий Центр для ГОСТ-TLS;
Внедрить сервис автоматической выдачи сертификатов (САВС), тут можно и вручную выдавать сертификаты, но в 2026 и 2027 году можно испытать стресс своей системы, когда массовое тиражирование цифрового рубля запустит ажиотаж;
Построить Контур Обработки платежей в цифровом рубле и Контур Контроля платежей в цифровом рубле;
Интегрироваться с Удостоверяющим Центром платформы цифрового рубля Банка России чтобы получать сертификаты для Контура Контроля и Контура Обработки;
Добавить в систему ПОД/ФТ проверки операций с цифровым рублем на соответствие 115-ФЗ;
Доработать свои системы ДБО и АБС;
Настроить СКЗИ;
Внедрить платформу смарт-контрактов и интегрировать ее в сценарии предоставления цифровых сервисов.
Центральный Банк объявил о результатах на июль 2025 года: на платформе зарегистрировано 2500 кошельков цифрового рубля для ФЛ и ЮЛ, совершено 56 000 переводов, 13 000 оплат за реальные товары и услуги. Заключено 18 000 самоисполняемых договоров — это типовые автоплатежи, для проведения которых можно поставить разные условия. На самом деле сегодня объём операций с цифровым рублем невелик и носит тестовый характер, для обработки платежей огромного объёма транзакций, соответствующего экономике России, выходящего за границы нашей страны, потребуется строительство центров обработки данных, наращивание числа серверов и увеличение пропускной способности каналов связи, а до этого будут задействованы мощности банков.
Смарт-контрактам уделяем сейчас пристальное внимание. Особенность цифрового рубля ярко проявляется именно в сочетании со смарт-контрактами, по которым создаются условия выполнения обязательств и мгновенного перевода денег при их исполнении. Это убирает задержки в проводках платежей, устраняет проблемы с отсрочкой выплат за проделанную работу и, в конечном итоге, нивелирует кассовые разрывы. Обычно в договорах юрлица пишут, что оплата состоится в течение 5 или 15 рабочих дней: пока все обменяются актами, подтвердят факты выполнения работ, пока все в СЭД проведут согласования, пока компании проведут кешпулинг и закинут деньги на расчетный счет… Проходит тьма времени. С цифровым рублём такие гэпы в оплатах невозможны, потому что есть системы-оракулы. Это все и делает обычный платеж умным.
Системы-оракулы — это приложения, которые создают потоки данных, делающие внешние источники данных доступными для смарт-контрактов. Чтобы выполнить условия договора, смарт-контракт должен откуда-то узнать о наступлении определенных событий. Системы-оракулы подтверждают факты выполнения условий, действия пользователей подписываются электронными подписями удостоверяющих центров.
Широкий запуск цифрового рубля планируется с 1 сентября 2026 года: один цифровой рубль будет равен одному безналичному рублю и также равен одному наличному рублю. А сейчас мы проверяем, как цифровая национальная валюта интегрируется с платежными сервисами, банковскими приложениями и госуслугами.
Цифровой рубль — это не просто технологическое новшество, это переосмысление того, как мы взаимодействуем с деньгами в цифровую эпоху. В случае с цифровым рублем, преобразования начинаются с государственных денег. Традиционная же финансовая модель претерпевает изменения и трансформируется в цифровые платформы, в которых финтех-сервисы встроены в потребительские продукты и находятся рядом с людьми там, где требуется работа с деньгами, появляется транзакционный бизнес наряду с классической моделью банка «даём кредиты, берём на депозиты». Мы рабтаем на стыке этих двух областей.
Но главное — это не технология, а люди. Люди, которые взаимодействуют с продуктами, а не с типом денег. Цифровой рубль может быть вообще скрыт от пользователя. Фермер в Сибири сможет получить платеж за урожай мгновенно. Предприниматель в Москве автоматизирует расчеты с поставщиками. Все они работают через смарт-контракты. Цифровой рубль — это не замена наличным и безналичным деньгам, это третий выбор, который появляется в вашем кошельке, который радикально ускоряет взаимодействие с продуктами в бизнес-процессах.
Появление цифровой валюты в России было бы невозможным без технологий распределенных реестров и смарт-контрактов. Если кредит — это продукт с многовековой историей, он работает с деньгами на основе анализа прошлого (анализ оборота, понятная операционная рентабельность, исторический поток движения денежных средств), то смарт-контракты и токены позволяют работать с деньгами на основе понимания денежных потоков будущего (продукты от выручки, фьючерсы, разделение прибыли между изолированными, разделяемыми объектами, факторинг).
Это не абстракция, а работающая модель, где государство видит, куда идут деньги на основе транзакций, а не поданных справок. В итоге фермер быстро получает поддержку, снижает операционные расходы, а государство снижает риски нецелевого использования средств. Важно, что мы уже интегрируем эти процессы в существующую банковскую инфраструктуру.
Комментарии (144)
unkas42
05.05.2026 06:31Клиента перестал интересовать простой платёж, ему интересен сервис, доверие, надежность и прозрачность. Клиента сегодня интересует умный платёж, в который встроены различные условия и зависимости от обстоятельств.
Шта? Меня интересует простой платёж, а на всякие "теперь получи подарок" уже аллергия.
antonboganov Автор
05.05.2026 06:31Речь не идет о получении подарка после проведения платежей, когда надо крутить карусель и получать скидку на непонятные товары или услуги. Я тоже не реагирую на такие способы геймификации. В статье говориться про умный платеж, выполненный на основе смарт-контракта, много этапная логика с подтверждением фактов исполнения обязательств через объектный контроль, через данные в различных системах, включая государственные информационные системы (ГИСы).
Antra
05.05.2026 06:31Было бы весьма интересно узнать, какие сценарии "умных платежей на основе смарт-контрактов, много этапной логики с подтверждением фактов исполнения обязательств через объектный контроль " и т.п. вы лично начали использовать в последнее время вместо "простых платежей".
Впрочем, про предприятия тоже интересно. Наверное смарт-контракты интересны страдающим от нехватки средств при наличии огромной дебиторской задолженности.
antonboganov Автор
05.05.2026 06:31В части библиотек смарт контрактов, с глубокой проработкой сейчас у меня 17 сценариев. Стоит помнить, что у нас есть розница в фиде физлиц и корпоративный рынок. В части физлиц и розницы, как пример, могу привести работу Соц Фонда России, правительства Ямало-Ненецкого АО и Детского Мира, там построили оборот цифровых сертификатов, которые используются в мерах поддержки родителей при рождении ребенка, цифровой сертификат можно погасить на те продукты или те товары, которые действительно необходимы семье. Детский мир их принимает. Под этими процессами лежит платежная система, движение денежных средств отработано. Для корпоративного рынка - лизинг, факторинг, страхование, все еще предстоит построить. Все эти сценарии и примеры выйдут в новых статьях, которые будут опубликованы чуть позже.
Antra
05.05.2026 06:31Я в курсе материнского капитала. За какие-то образовательные программы заплатить можно, за какие-то нет (не говоря уж о других тратах).
Меня интересуют сценарии не "государство ограничило", а, как вы пишете, "Клиента перестал интересовать простой платёж... ", и он хочет каких-то смарт-контрактов.
Вдруг я от жизни отстал и, как дурак, "просто плачу".
ildarz
05.05.2026 06:31Так клиент - не обязательно физлицо. Очевидно, что речь в первую очередь о корпоративном рынке.
Antra
05.05.2026 06:31Про таких я тоже спрашивал
Впрочем, про предприятия тоже интересно. Наверное смарт-контракты интересны страдающим от нехватки средств при наличии огромной дебиторской задолженности.
Но не получил подтверждения, что смарт контракты спасают от дебиторской задолженности (будь то другие компании или само государство).
Равно как и других примеров, где корпоративные клиенты бы говорил "нам не интересно просто платить, дайте нам смарт-контракты"
ildarz
05.05.2026 06:31Ну для ответа надо как минимум дождаться появления этих самых смарт-контрактов. Первичная цель очевидна и никем не скрывается - это контроль за бюджетными средствами в первую очередь. И основным "клиентом" тут выступает государство, ибо платит-то оно.
Antra
05.05.2026 06:31Совершенно с вами в этом согласен :)
Поэтому и прицепился к автору с просьбой пояснить утверждение "Клиента перестал интересовать простой платёж"
sotland
05.05.2026 06:31А вот мы подступились к главному, пользователю интеллектуальность платежа не нужна, а нужна налоговой (в широком смысле).
Таким образом, цифровой рубль нужен не для граждан, а для государства, причем для "снижения" возможностей, а не для "расширения"
APetrMP
05.05.2026 06:31Есть у меня в пользовании "смарт телевизор сбер". Подарили. Более неудобного и античеловечного агрегата я бы не смог придумать, даже если бы мне посулили фантастическое поощрение. Мечтаю о тупом глупом простом телевизоре. Вы используете ту же терминологию: "смарт-контракт", "много этапная логика" - именно "сберТВ" пришел на ум. Просто имейте ввиду, как смотрится Ваша аргументация со стороны.
Miller777
05.05.2026 06:31Если чего-то не могут объяснить простым человеческим языком и плетут словесные кружева на ровном месте, поневоле закрадываются нехорошие подозрения.
"Товар - деньги - товар" - понятно.
"Утром деньги, вечером стулья" - понятно.
"Дебет-кредит" - тоже понятно.
А тут какое-то "трешь-мнешь-хрен поймешь"...
ИМХО
GREK74
05.05.2026 06:31А можно мне без "многоэтапной логики": просто оплатить, просто позвонить, просто заказать? Ну бесят же уже многослойные комбайны и хитрые схемы банков, маркетов и прочих провайдеров дерьма.
Digis
05.05.2026 06:31Когда-то очень давно деньги выполняли следующие пять функций: мера стоимости, средство обмена и обращения, средство накопления и сбережения, средство платежа и мировые деньги.
Какие функции сохранились сегодня и останется (ли) что-то после цифрорубля? С недавнего времени беспроблемно что-то оплачивать получается только наличными. У безналичных денег это свойство (средство платежа) исчезло.
antonboganov Автор
05.05.2026 06:31Финансовый рынок лихорадит с 2022 года, финансовая система меняется, я на личном уровне вижу те или иные, успешные и не успешные, едва заметные и вообще не афишируемые пробы преобразований. Цифровой рубль и вообще CBDC с mBridge - это одни из множества таких изменений.
JBFW
05.05.2026 06:31Ну, то есть, о чем предупреждали злопыхатели - то оно и есть: "деньги с условиями".
Типа, у вас есть 1000 рублей, но купить вы на них сможете только то, что вам будет разрешено...
Поле непаханое для экспериментов: ограничить покупку вредных товаров, например. Как там у нас, перед каждыми праздниками появляются статьи типа "врачи рассказали, сколько грамм арбуза/икры/блинов/мяса/хлеба можно съесть без вреда для здоровья"
Или вот ограничить всяким нехорошим людям: алиментщикам, уклонистам, или тем кто слушает джаз...
Ну и тот факт, что использовать его в качестве средства накопления тоже не выйдет: для экономики оно может и хорошо, деньги крутятся, а для человека не очень: вырабатывается привычка жить от зарплаты до зарплаты, и если что-то пойдет не так - то ой. Зато таким человеком проще управлять.
Одни плюсы, в общем )
Antra
05.05.2026 06:31Ждем "Только цифровыми рублями можно платить за международный интернет трафик". И лимиты, конечно же, чтобы не обманывали несколькими интернет-провайдерами.
max9
05.05.2026 06:31tl;dr - мы сами не знаем зачем он нужен, в статье нет ответа на этот вопрос.
antonboganov Автор
05.05.2026 06:31Действительно так. Пока нет четкого ответа на вопрос, зачем нужен цифровой рубль. То, что он точно будет - факт. Как дальше с ним жить и что он принесет нам - тоже надо разобраться. Дорогу осилит идущий.
aluminic
05.05.2026 06:31Идущий куда?
miarh
05.05.2026 06:31Один умный человек мне говорил - есть вещи, которые не следует изобретать. Увы, в последнее время я все больше и убеждаюсь, как он был прав. Куда идти то собрались?
pda0
05.05.2026 06:31Ну не могут же они просто сказать, что цифровой рубль нужен, чтобы иметь возможность полностью взять под контроль все финансовые операции. Чтобы можно было "ты нам не нравишься - даже хлеба купить не сможешь". Чтобы можно было "на автобус можете билеты покупать, а на поезд и самолёт - нет, не достойны". Или "вот вам деньги, но даже не думайте копить их - не потратите через пол года сгорят". Ну как уже есть в Китае.
В общем, зачем им цифровой рубль - понятно.
antonboganov Автор
05.05.2026 06:31А вы уверены что в Китае работает тот самый социальный рейтинг, что юань имеет срок годности, о которых вы пишете? Такого нет.
pda0
05.05.2026 06:31А вы уверены
Да, уже использовано в пилотной рекламной акции. Фактически это значит, что механизм реализован и готов к использованию.
antonboganov Автор
05.05.2026 06:31Ждем выхода законов и их применения на территории Китая. В рекламные акции я не особо верю.
miarh
05.05.2026 06:31А Китай, это прям образец, на который нужно равняться? Давно?
avdosev
05.05.2026 06:31зависит от ценностей, если ценности и потребности совпадают, то вполне образец для подражания, а учитывая огромный ресурс Китая, то это идеальная площадка для экспериментов, в том числе неудачных
Давно?
имхо, где-то в десятых началось, экономика и научный потенциал зарешали и игнорировать их стало невозможно
tuxi
05.05.2026 06:31Нет, это абсолютно добровольно. Законом запрещено принуждать граждан к переходу на цифровой рубль. Вы всегда можете выбрать наличные или карту.
Сегодня закон такой, завтра другой, с дополнениями и изменениями, причем буквально "завтра", сейчас законы за 4..5 дней меняют.
К слову: Не так давно в некоторых странах прошли референдумы по вопросу "закреплять ли в конституции право использовать наличные деньги или нет".
И некоторые страны (Австрия, Словакия из тех, что знаю) закрепили это право в своих конституциях.antonboganov Автор
05.05.2026 06:31Интересный факт, спасибо вам за него! На счет включения использования наличного рубля в конституцию, лично я поддерживаю такую инициативу. Китай, к примеру, как раз направил цифровой юань на исключение из обороты наличных денег. Должно быть много удобных способов ведения расчетов. Надежных и быстрых, которые обеспечивают доверие между продавцом и покупателем.
nukler
05.05.2026 06:31Как там в Китае, нормально отключают мобильный интернет/СМС без белых списков?
Как работают Китайские ТСПУ на каждом операторе блокируя всё что им не нравится, даже внутри Китая?
Чутка расстрою Вас, как только у простого человека окажется цифровой рубль, он тут же его постарается конвертнуть в наличку, да же если потеряет на конвертации.
ShadF0x
05.05.2026 06:31он тут же его постарается конвертнуть в наличку
К слову, официально конвертация цифрового рубля в фиат "запланирована, но не находится в приоритете". На фоне того, что транзакции вроде как хранятся и отслеживаются (по крайней мере, ради этого весь сыр-бор), то "менялу" могут быстро на место поставить.
antonboganov Автор
05.05.2026 06:31Конвертация не то, чтобы запланирована, она уже реализована и работает.
nukler
05.05.2026 06:31Ну то есть дадут ЦР на постройку моста, и тут же их можно вывести в наличку?
Точно? Всем можно выдохнуть?
Miller777
05.05.2026 06:31"Дефолта не будет" (с)
"Пенсионный возраст не будет повышен" (с)
"Блокировки %servicename% не обсуждались и даже не планировались" (с)
kutase
05.05.2026 06:31Цифровой рубль - это очередная попытка обеления экономики, чтобы власти могли полностью контролировать куда и как холопы (как они считают) тратят деньги. На "Простых числах" было видео про это. Инициатива полностью провальная по своей сути. Люди не дураки и не ведутся на такое
antonboganov Автор
05.05.2026 06:31Люди не дураки и не хотят, чтобы бюджетные деньги оборачивались в белую? Что плохого в том, что бюджетные рубли прослеживаются и есть отчтность по тому, куда они уходят?
Я бы делил трату денег на две составляющие:
1) Бюджетные деньги и вливания со стороны государства
2) Личные траты
По пункту 1, в прослеживаемости нет ничего плохого. Я плачу налогу в полном объеме и мне важно понимать что налево деньги из бюджета не уходят
По пункту 2, в личные траты никто не запускает могущественную руку товарища майора, перевод цифрового рубля в безналичный рубль и наличный рубль осуществляется 1 к 1 и дальше каждый вправе распоряжаться деньгами, как хочется, в привычной манере.
VitaminND
05.05.2026 06:31Антон, Вы очень ловко уклоняетесь от вопросов про время жизни таких денег, про запреты их тратить или передавать, про отслеживание. Пишете только про бюджетные деньги, а ведь цифровые это не только про них.
Скажите - Вы засланный казачок? Почему "тут вижу, а тут - не вижу"?
Макс тоже был когда то альтернативой, а теперь уже стал безальтернативой. Так же будет и с цифроденьгами.
antonboganov Автор
05.05.2026 06:31Как будет я не знаю, я также живу на этой земле, как все остальные, как законы поменяются, могу также прогнозы строить и понятно что это действительно может получить именно такое развитие. Повлиять на развитие событий я не могу. Чтобы уклоняться от вопросов, их не мешало бы изначально задать.
Я не засланный казачок, вижу многое. Время жизни ЦР - перевод в безнал, сейчас никто это делать не запрещает, перевели в безнал, а дальше овернайты, накопления, вывод в наличные пока доступны. Будут запреты или изменения НПА, будет разговор по данной теме.
VitaminND
05.05.2026 06:31"В дальнейшем, конечно, просматривается дерьмо, я не знаю, как будет, но давайте уже вступать на эту дермовую дорогу." - как-то так это выглядит.
antonboganov Автор
05.05.2026 06:31А какие есть предложения? Не вступать не получится. Выходов всего три - Шереметьево, Домодедово и Внуково. Увы. Цифровой Рубль неизбежен. Что это такое вообще? Как с ним жить? Какие есть риски и преимущества? Я на эти вопросы ищу ответы в установленных условиях. Без эмоций. Хотя на эмоции все имеют полное право.
VitaminND
05.05.2026 06:31Просто не заниматься такой однобокой пропагандой цифровых рублей.
"Я просто выполнял приказ", да?
antonboganov Автор
05.05.2026 06:31Нет, я не рекламирую однобоко что-то. Я расписываю что за объект такой и что с ним можно сделать. Да.
Hadis
05.05.2026 06:31Если выход из этой ситуации по вашим же словам - только эмиграция, если цифровой рубль будет рано или поздно принудительно навязан всем, и вопрос не в том "будет ли", а "когда будет и как" - зачем тогда вы написали вашу статью? Зачем рассказываете о том, как здорово и замечательно иметь неконтролируемые и тотально отслеживаемые деньги? Зачем бежать занимать очередь-то в пятницу?
MTyrz
05.05.2026 06:31Не вступать не получится. Выходов всего три - Шереметьево, Домодедово и Внуково. Увы. Цифровой Рубль неизбежен.
alt
D03ER
05.05.2026 06:31Выкручиваете уже человеку руки. он же четко от написал:
Действительно так. Пока нет четкого ответа на вопрос, зачем нужен цифровой рубль. То, что он точно будет - факт. Как дальше с ним жить и что он принесет нам - тоже надо разобраться
Он не знает, он просто написал статью. Просто обманывает людей словами в которые сам не верит, но в задании от начальника было написано, что:
Цифровой Рубль неизбежен
antonboganov Автор
05.05.2026 06:31Ох, не знаю какие там у вас отношения с вашими начальниками и исполняете ли вы чьи-то приказы, но давайте, прикиньте варианты, как без Цифрового рубля дальше жить будете.
Пока ваша реакция напоминает историю про слепую девочку, которую кормили пельменями
VitaminND
05.05.2026 06:31"но давайте, прикиньте варианты, как без ежедневного анального зонда дальше жить будете. " - вот так Ваш ответ звучит.
Да так же, как и раньше обходились без него и дальше тоже не надо.
Vasjen
05.05.2026 06:31Люди не дураки и не хотят, чтобы бюджетные деньги оборачивались в белую? Что плохого в том, что бюджетные рубли прослеживаются и есть отчтность по тому, куда они уходят?
Слушайте, ну я все понимаю. Но неужели Вы и правда, будучи директором по информационным технологиям Банка, не знаете про 115ФЗ, как работает комплаенс?
Наверное, вот простым людям у телевизора действительно не понятны механизмы, и им вот можно это на уши вешать, что каждый рубль будет маркирован, и что вот с гос. закупок не получится вывести деньги в офшор, а вот бюджетные деньги, выделенные на строительство дороги, потратить на новогодний корпоратив. А на самом деле, есть казначейства, деньги выделяются под определенные программы, и за них отчитываются. И эти отчеты проверяются, утверждаются и т.д. А еще есть ФАС, есть прокуратура и другие инстанции. Да и банки, тоже могут остановить сделку, у них на это есть права. Поэтому если есть желание проверить целевое использование бюджетных средств - это вполне реально сделать и сейчас, было бы желание. Проблема в том, что на это многим все равно, пока не будет указка с верху, так как цепочка длинная и и лиц много. каждый понемногу для себя отщипывает, и делится с кем нужно. Проблема не в инструментах, а в системе.
Вы хотите сказать, что появятся кропленные рубли и прям мы победим коррупцию, прям пеерстанут воровать деньги, перестанут завышать цену на гос. торгах и выдавливать добросовестных поставщиков в угоду своим, откатным. Будут такие же номинальные фирмы, кто будет работать "блендером", принимать крапленные деньги, отдавать чистые, или вообще сразу наличку. Прокрутят пару миллиардов за год и пропадут в неизвестном направлении.
Hadis
05.05.2026 06:31Как вы проверите, что бюджетные цифровые рубли не ушли налево? Опишите механизм, с помощью которого государство будет отчитываться перед вами.
kutase
05.05.2026 06:31Именно по пункту 2 прямо сейчас налоговая начала работу. Допустим хочет кто-то работать репититором по английскому и за это получать 10000 рублей в месяц по СБП от ученика. Теперь налоговая будет считать это незаконным доходом и будет сдирать последние гроши с таких людей.
select26
05.05.2026 06:31Законодательно уже весь безнал прозрачен на всех уровнях власти. Вплоть до частных переводов между физиками на уровне ФНС. Обороты и даже проводки можно купить по любому контрагенту!
Уже забыли про такое понятие как банковская тайна!
Какие Еще прозрачность и контроль нужны? Чтобы что?
Да никто не смог просто пояснить в чем отличие новых цифровых рублей от существующего безналичного! Зачем они людям? Какие преимущества дает?
Никто не хочет признать очевидных каждому разумному инженеру вещей, а рождает победные реляции про
цифровые рубли — это удобно, не правда ли?
Кому, блин, удобно? И что удобно то?
Очередная лунная база в 2015..
Это порадовало:
Это обязательно? Меня заставят?
Нет, это ваш выбор.Встанет в один ряд с:
деномицнации не будет
Мессенджеры не будут ограничены
Google Cache серверы деградировали
никакой ответственности за VPN не будет
Мах - дело добровольное
Miller777
05.05.2026 06:31Да им , в принципе, все равно, куда Вася свои три копейки потратит. Это шикарный инструмент принуждения Васи к чему угодно.
Miller777
05.05.2026 06:31Люди, к сожалению, проглотят и не такое. Вспомните... да хотя бы пенсионную реформу. Не говоря уже про более недавние события, да.
emrf
05.05.2026 06:31А если ли подробности по разработке смарт-контрактов в наших условиях/законодательстве? Какая архитектура решений? Какой стек? Будет ли лицензирование этой деятельности? Мне кажется что именно возможность контроля со стороны гос-ва посредством смарт-контрактов является основной движущей силой внедрения цифрового рубля.
antonboganov Автор
05.05.2026 06:31Подробнсти по смарт-контрактам обещают в середине лета. ЦБ обещает опубликовать концепцию смарт-контрактов. Вы все правильно пишете, интересно применять цифрвой рубль именно в связке с платформрй смарт-контрактов. Про технологии и варианты реализации с сохранением банковской тайны и обеспечением защиты информации я напишу в отделной статье. Мы проводим аналитику и изыкания. Результаты скоро будут.
select26
05.05.2026 06:31Антон Богатов, обманывать и передергивать нехорошо. Даже если вы из РСХБ.
Вы пишете:
Каждый второй житель России за последний год стал реже пользоваться наличными
А буквально в следующем абзаце рождается нелогичный вывод:
Безналичные и цифровые рубли — это удобно, не правда ли?
Нет, неправда. Прт чем тут цифровые рубли? И вы даже сами выше писали:
В третьем квартале 2025 года количество безналичных операций по оплате товаров и услуг выросло на 13% по сравнению с тем же периодом предыдущего года.
Т.е. существующие безналичные инструмены работают и устраивают людей - раз их рост превышает рост наличных.
Клиента перестал интересовать простой платёж, ему интересен сервис, доверие, надежность и прозрачность. Клиента сегодня интересует умный платёж
Не знаю как Клиента, а людей интересует чтобы им меньше лезли в карман и меньше контролировали их со всех сторон. И такие статьи никак не повышают доверие и надежность.
Блевать уже тянет от таких статей и тень вы бросаете на свой банк и на свое личное резюме. Надеюсь, при вашем следущем трудоустройстве ваш новый работодатель прочтет эту статью за вашим авторством и сделает правильные выводы.
Antra
05.05.2026 06:31Интересно почитать, как пытаются простым смертным объяснить, зачем им нужен цифровой рубль. За это спасибо.
Но вот аргументы...
Наличные (бумажник)
Государство (ЦБ). Даже если банк закроется, наличные при вас.Эх, молодежь... Даже "Павловскую реформу" не помните..."Указ об изъятии из обращения и обмене 50- и 100-рублёвых банкнот образца 1961 года... Обмен изымаемых банкнот сопровождался существенными ограничениями... Поскольку граждане могли иметь вклады в нескольких сберкассах, в том числе в разных городах, то на последних страницах общегражданского паспорта сотрудниками сберкасс делались отметки о снятых со вкладов суммах..." С ЦР даже удобнее - не надо паспорт марать.
Считается, что это самый защищённый вариант. Двойной вход через приложение банка + платформу ЦБ. Но главное правило прежнее: никому не сообщайте коды доступа.
Если сообщать коды доступа мошенникам, чем поможет платформа ЦБ?
Как часто из вашего банка уводят деньги, если клиент никому не сообщает коды доступа?
В чем отличие-то?
Нет, это абсолютно добровольно. Законом запрещено принуждать граждан к переходу на цифровой рубль. Вы всегда можете выбрать наличные или карту.
Будет добровольно и с песней? "можете выбрать ... но пенсия только в ЦР, платить за ЖКХ только цифровыми рублями...".
Благо опыт есть. "Можете выбрать любой мессенджер, но домовые/школьные чаты, информация об авариях у провайдера и т.п. только в Максе".
Жутко интересно, как и зачем вы эту статью писали и действительно ли вы лично считаете, что банк-мошенники - опасно, а ЦР-мошенники для тех же людей, в таком же сценарии - супербезопасно.
opusmode
05.05.2026 06:31Цифровой рубль нам не нужен. Он нужен государству, с одной конкретной целью - иметь контроль за каждым рублём в ведении ЦБ. Т.е сделать фантик, по типу советского рубля. Ну или что-то типа бонусов сбер спасибо или просих бонусов. Собственно всё. Других целей и задач нет.
Просто с наличкой возиться. Проблемно, контролировать её массу сложно, печатать там надо, логистику какую-то иметь., налоги собирать, оборот контролировать
Повторюсь - электронное голосование, цифровой рубль, госуслуги, ограничения связи это звенья одной цепи - установить цензуру, задушить альтернативы, эксплуатировать население. Никаких больше целей у текущего государства нет
Tarantula38
05.05.2026 06:31Нет кэшбека и процентов - сразу мимо. Предположим, у меня 5 млн цифрорублей, они просто лежат и все? И зачем оно мне надо?
Завтра государство решит, что на цифрорубли я могу покупать только хлеб и воду или только одну бутыль пивчанского в месяц. И зачем оно мне надо?
Все цифрорубли хранятся только у одного субъекта - у ЦБ. Если что-то произойдет, кибератака или типа того, копец кубышке, приехали?
Т.к. по доброй воле никому оно не нужно, есть подозрение, что внедрение добровольно-принудительно начнется с бюджетников, которые потом скажут, что ничего лучше цифрорубля не видели. Терешкова заявит, что люди пишут письма, просят всех россиян перевести на цифрорубль и вот оно, получите.
antonboganov Автор
05.05.2026 06:31Вы получили 5 млн рублей на счет цифрового рубля и перевели их в безналичную форму по курсу 1 к 1, дальше у вас есть все доступные на рынке инструменты по работе с деньгами - инвестиции, овернайты, депозиты, вывод в наличку, а по поводу зачем оно надо как платежное средство, то тут как раз вопрос в ликвидности банков и зачем им цифровой рубль, если на него еще и проценты будут начисляться, вот зачем он банкам - ищу сам ответы.
Вообще не надо, я тоже такого не хочу
Вопросы к ИБ всегда и везде есть, что внутри плафтормы ЦР не раскрвается самим ЦБ, банки имеют доступ к счетам клиентов через специальный коннектор
Сценрий видим на примере мессенжера, который ловит даже на парковке и вариантов оплаты подписки на сервисы Apple
miarh
05.05.2026 06:31Вы получили 5 млн рублей на счет цифрового рубля и перевели их в безналичную форму по курсу 1 к 1,
И зачем мне этот лишний лично для меня шаг? Просто объясните - зачем? Для чего все эти придуманные сценарии?
ildarz
05.05.2026 06:31А конвертация нала в безнал и наоборот зачем? Наверное, затем, что где-то удобнее одно, где-то другое. Ну будет третья сущность, тоже кому-то более удобная при определенном типе расчетов, что принципиально тут изменится?
miarh
05.05.2026 06:31Таки кому удобнее то? Вот приведите пример. Почему мне сразу не перевести на счет? Зачем МНЕ эта промежуточная сущность? Зачем мне нал или безнал я понимаю. Зачем мне ЭТО - нет.
ildarz
05.05.2026 06:31Зачем МНЕ
А ВАМ что, кто-то эти цифровые рубли насильно дает уже, что вы так активно отбиваетесь? Пока что на каждом заборе пишут прямо обратное - не хотите, не пользуйтесь, для обычного человека это альтернатива, а не замена. Так в чем проблема-то?
Таки кому удобнее то?
Банальный пример - материнский капитал. Субсидия от государства со строго целевыми расходами. Сейчас на его использование нужно оформлять всякие заявки и прочая. В случае с цифровым рублем это потенциально возможно делать просто путем открытия счета с определенными атрибутами и возможностью непосредственного целевого расходования денег, открыл приложение и оплатил что надо. Будет ли это так работать? Не знаю, поживем - увидим. Но потенциал вполне себе есть.
mmMike
05.05.2026 06:31Вы получили 5 млн рублей на счет цифрового рубля и перевели их в безналичную форму по курсу 1 к 1,
Вот ничего людей не учит.
Во всех учебниках написано, что если повышать налоги, то сбор налогов снизится. написано - пофиг. получили снижение.
А то что были хозрасчтные рубли (целевые как ЦР) уже никто не помнит? Не… 1:1 ха ха ха… наивно. Сколько конторок кормилось на обналичке в те времена то же уже не помнит никто. И какой курс был обналички. Кому то 1:1, а кому то и нет. По с писрали все ходит.
Одно утешает. В рознице это не будет жить. Если вы действительно в курсе, то знаете что у ЦБ нет в протоколах callback состояния платеж. Мне смешно смотреть на релизации протоколов (XML наше все) и прикидывать как платформы захлебнутся опросом “ну что там с платежом. прошел или нет” от POS терминалов.
СБП (c2b) эту тему то прошел… и эти грабли собрал… А разработчики ЦР… ну просто слов нет. Смартконтракты… громкие слова… не будет ЦР в текущем виде в ритейле.
Moog_Prodigy
05.05.2026 06:31Вот кстати когда только начали орать про этот ЦР на всех углах резко так, читал мнения аналитиков, что 1:1 не будет даже с самого начала. Даже если это закрепить законодательно - не будет по определению. Даже на уровне банков, они придумают комиссии, сборы, страховки и еще сто методов сделать плечо обмена в свою пользу. И курс будет падать вплоть до 2:1 (круто- получил ЗП 100к, а нормальных рублей вполовину меньше), а то и до 20:1 на черном рынке (почти КНДР сценарий в будущем). Вот к чему это ведет, а что штрафы и налоги со скидкой можно будет оплатить - это все дешевый популизм. Это примерно как записаться на субботу, со своей шваброй и вазелином - вне очереди.
DooKoo2
05.05.2026 06:31Ну как-бы да, но смысл тогда цифрового рубля? Вот я получил 5 цифрорублей, сконвертировал в безналичные рубли, положил на депозит. Так я могу и без прослойки цифрового рубля это сделать. Не надо сюда тянуть проект управления деньгами для гос. рассчетов для консьюмерского рынка. Для госухи - ну в целом полезно, может получится коррупцию чуть подрезать.
Если государство захочет - одной кнопкой все твои цифрорубли будут годны только для пивчанского и хлеба. Возможность такая есть, разве нет? Или будет выпущен госстандарт, что на еду не более 30.000 в месяц - цифрорубль запросто это выполнит.
Ну как бы да, но в ЦР повсеместно PKI на самых известных вендорах. Гребаный ад с отзывом/проверкой валидности/перевыпуском сертификатов и прочее. Какой там HMAC - прости господи, уважаемые люди работают только с PKI, да и вот программные продукты уже готовы в 3 цены за полную херню. Что MSCA дает бесплатно, условно, у нас за миллионы.
Ты же даже сам с этим не споришь! У нас уже имеется добровольный СКАМ, добровольный РУТУБ, добровольные "импортозамещенные сервисы", теперь вот будет добровольная контролируемая от и до валюта, которой будет рулить ЦБ и по велению его левой пятки ты запросто сможешь лишиться своих денежков. А ну или серт от кошелька сдохнет, а интернета не будет и тютю твои денежки. Связь тут у нас сейчас такая себе
aluminic
05.05.2026 06:31Лично я пока вижу адскую движуху, заключающуюся в кормежке шустрых из корыта под названием "Цифровой рубль".
Все эти говноинтеграторы, производители отечественных говнокриптосредств, говносерверов, говносхд и говнокоммутаторов не стесняются заоблачной маржи.
Все то же самое из-за бугра стоит чуть ли не на порядок дешевле.
anonym0use
05.05.2026 06:31CBDC и биометрия основные столпы цифрового концлагеря, максимальный удар по автономии и приватности, поэтому всё это так пушат
Neuralinfo
05.05.2026 06:31Прочитал про цифровой рубль и у меня возникла вот такая аллегория, в своё время в КВН была очень хорошая шутка про банк. Наш банк решит все ваши проблемы! Положите ваши деньги в наш банк и у вас больше не будет проблем, а останется лишь одна, как вернуть свои деньги обратно. В принципе, зачем простому человеку Цифровой Рубль? Что бы ЦБ был в курсе всех ваших платежей? А потом эту информацию будут продавать маркетинговым компаниям и естественно передавать в налоговую. Это из серии заплати все налоги и спи голодным.
TheMrWhite
05.05.2026 06:31когда введут комиссию на сбп, люди опять начнут переходить на налик, если не будет возможности оплатить картой.
Viacheslav01
05.05.2026 06:31Я уже перехожу, по крайней мере с крупными покупками за налик, вочти всегда можно получить скидос. А после того, как грес период по кредитке перестал действовать при платежах по сбп, я почти перестал пользоваться сбп.
40kTons
05.05.2026 06:31Затем, что за время войны денежная масса в экономике (агрегат м2) удвоилась, а экономика не удвоилась (денег напечатали в 2 раза больше, товаров в 2 раза больше не стало), поэтому после окончания войны будет конфискационная реформа денежного типа. Скорее всего будет вида - теперь только цифровой рубль, что бы на него перейти, сдайте свои старые рубли по курсу 2 рубля за 1 цифровой рубль. Очень удобная база для этого будет
moscowman
05.05.2026 06:31Начну с себя, с нового года более половины моих платежей перешло в нал (кроме коммуналки).
Никакая выгода кредиток с грейсом 180 дней, даже близко, не покрывает скидку при оплате налом.
Ещё в исключениях пожалуй молочка и сосиски какие-нибудь остались.
Не буду палить контору, но в выгодный нал ушли даже те, о ком я и не мог подумать.
iKBAHT
05.05.2026 06:31Из статьи не понятно откуда берутся цифровые рубли. Допустим Вася хочет 10.000 цифрорублей, чтобы оплатить налоги, где их ему обменять/купить?
Mishgan-1st
05.05.2026 06:31Всё абсолютно прозрачно. Для государственных репрессионных структур одна польза - тотальный контроль. Для простых людей пользы никакой абсолютно. Но у нас те кто у руля давно освоили способ как скормить людям любую дрянь. Надо запретить/сделать недоступным, неудобным, то что хорошо работает. И тогда схавают. Схема проста и тысячу раз отработана.
nukler
05.05.2026 06:31Ничего подобно, ЦР власти удобен как не крути.
К примеру пенсионерам разрешить покупать только то что нужно "а вот зачем тебе сигареты иностранные?" и только "нужных" компаний. Ну а нужные компании кому надо нужные.
Плохо что ли? Хорошо же!
F1eex
05.05.2026 06:31Когда я читаю статьи "зачем нужен цифровой рубль", то вспоминаю себя в начале 10го класса. Тогда я читал статью в учебнике математики: "что такое производная". И также нифига не понимал, зачем она нужна, кроме как некая новая сущность. И цифровой рубль - тоже новая сущность! Но производная хотя бы полезна людям оказалась...
OALAVROV
05.05.2026 06:31Если нельзя накапливать цифровой рубль, то тогда, по честному, и кредиты в цифровых рублях должны быть под 0%. Например ипотека.
gtosss
05.05.2026 06:31В России на 1 января 2025 года объем наличных денег в обращении увеличился на 1,2% и составил 18,7 трлн рублей — это минимальный прирост за последние 9 лет.
Обратите внимание как преподнесено. “минимальный прирост за последние 9 лет”, если вся экономика перейдет полностью на наличку, то минимальный прирост вообще будет равен нулю в течении последующих лет.
Стоит сравнивать не приросты, а динамику самих объемов. Мне в последнее время попадается наоборот информация о том, что люди стали массового переходить на бумажные деньги, так как повышение НДС, налогов и прочие меры принудительных денежных средств с народа загоняют экономику в тень. Это элементраный широко известный закон.
Настоящая причина желания перейти в обязаловку на цифровой рубль — возможность контролировать ваши карманы и вытягивать с вас налоги за каждое действие и каждую случайную подработку…
А еще это мощнейший инструмент давления и контроля — представьте как удобно нажимать по кнопкам отрезая человека от его денеженых средств. Сказал что-то не так в интернете — блокировка всех счетов…
Сейчас руководство не в том положении что бы такие инициативы продвигать — … тут мат и <вырезано РКН>
s_medentsev
05.05.2026 06:31Вам все правильно кажется, а в статье просто передергивание фактов.
1.2% - это просто рост денежной массы, т.е. просто допечатали немного денег. Т.е. на сколько больше стало в обращении банкнот и монет. Это вообще ничего не говорит о том, сколько транзакций прошло с налом количественно (в штуках) и в денежном объеме (общая сумма). Ключевая информация об обороте наличности просто отсутствует.
Вторая цифра (про рост безнала на 13%) говорит только о том, как выросло количество (число) безналичных платежей, без указания их суммы. Может люди стали платить безналом чаще, но средний чек упал и реальный рост оборотов безнала всего +5% (например). Ни в статье, ни в ссылке на статью ЦБ этих данных нет, а из отчета ЦБ это вытащить очень сложно - там так все коряво, что черт ногу сломит.
В результате берется цифра поменьше, сравнивается с цифрой побольще и вуаля - нужная автору сова "сухих фактов" "статистики" натянута на глобус. А то, что он сравнил число апельсинов со скоростью течения реки - а вдруг никто и не заметит?
И это я еще не говорю, что за первые 4 месяца 2026 года произошло много чего, что заставило людей пересмотреть свое отношение к проблема нал/безнал - https://safe.cnews.ru/news/top/2026-02-26_iz_banka_v_bankudesyatki . А что еще дальше будет. Но начальство приказало делать хорошую мину при плохой игре - гендиректор по ИТ и делает. А то ведь KPI можно запороть и премии лишиться.
diderevyagin
05.05.2026 06:31составил 18,7 трлн рублей — это минимальный прирост за последние 9 лет.
Проблема в том, что банковская система агрессивно внедряют подходы, которые ведут к утрате базового доверия к банкам, буквально заставляют людей бежать в наличку ... просто пример - погасил досрочно кредит, закинул платеж, который больше обычного платежа - получаешь блокировку, никто ничего не объясняет и ничего делать не собирается. Сработал алгоритм и ты "плохой". То есть банки занимают позицию - клиент виноват и должен доказывать свою невиновность.
В результате у многих вопрос - а зачем рисковать иметь дело с банками если можно не иметь ?
И на этом фоне такая инициатива ... Вы столкнетесь с резким негативом просто потому, что в изложенной схеме слишком много НО, которые допускают манипуляцию с критическим ресурсом.
Зачем вообще нужен цифровой рубль?
Думается что стоит сосредоточиться на том, чтобы принести конкретную пользу стране и бизнесу. К примеру сосредоточиться на решении проблем трансграничных расчетов, легких операций с общеиспользуемыми криптовалютами и так далее. Обеспечить максимум удобства для того, чтобы кто-то мог что-то купить у нас и мы могли продать с минимальными накладными расходами.
Решите боль людей и бизнеса и не будет вопросов - "зачем ?"
Serax
05.05.2026 06:31Зачем нам цифровой рубль?
Зачем этот "цифровой рубль" господам из колхозбанка - вроде сынульки Патрушева, лично мне понятно. Почему этот недорубль пиарят всякие Антоны Богановы, мне тоже ясно.
А вот зачем всё это нужно обычным россиянам, которые своим трудом и налогами содержат данное государство, я так и не понял. Аргументация в статье рассчитана на совсем уж непритязательную аудиторию телевизора - а тут всё-таки публика
чутьпоумней будет...
Miller777
05.05.2026 06:31Зачем нам цифровой рубль?
Нам? Низачем. Нас и традиционный безнал устраивает, да и наличку бы пережили.
Властям он нужен для принуждения населения к тому, что население добровольно делать не захочет. Только для этого надо ликвидировать наличку и традиционный бзнал.
Ну и никакие это не деньги. Это продвинутые талоны на питание. На которые легко наложить любые ограничения: по сроку действия, месту применения, целевому назначению, наличию "Макса", да мало ли... Осталось только социальный рейтинг ввести и к нему привязать.
Спасибо, нет.
vShadow
05.05.2026 06:31С развитием технологий
Необходимо ли в рамках текущего отрицательного технологического развития отрицательно отказываться от наличных денег?
"Шутки в сторону - ноги врозь" (с)
Так и не понял из статьи при чем к цифровому рублю токены и криптовалюта, если он это не она и почему именно цифровой рубль нам нужен для безналичной оплаты.
Также не понял оду про единого эмитента в лице ЦБ. Сейчас не-цифровые рубли может эмитировать кто угодно? За это вроде как предусмотрено уголовное наказание, нет?
stalker_316
05.05.2026 06:31Сегодня заехал на сетевую заправку в дефолтсити, а там мне говорят, что "только наличные, интернету нету". Хорошо, что в машине вожу минизаначку кэша "на всякий случай". А то бы вот прыгал вокруг пустого бензобака с цифровыми рублями))))
ulisma
Это не так. Например, внедрение оплаты по биометрии в метро Москвы ведется с 2018 года, т. е. уже 8 лет. Результат: только порядка 2% платежей проводится с использованием биометрии. Это итоги 2025 года по данным Мосгортранса. И туда же входят все сотрудники метро, которых просто обязали использовать биометрию.
Дальше. С учетом повальных блокировок, все больше людей переходит в наличные. С учетом повышения налогов, бизнесу также выгодне принимать наличные. Т. е. общий тренд - это уход в наличные.
По самой сути цифрорубля. Он не нужен вообще. Все его функции уже прекрасно закрываются безналичными платежами. Аналогично оплате по биометрии, это абсолютно выдуманная потребность: людям, рынку, экономике это не нужно. Только бюджет зря тратится.
Статья - это прогрев для внедрения бесполезной цибли осенью сего года.
ArtyomOchkin
Согласен.
Изначально это предполагалось исключительно как средство для прозрачности в рамках госзакупок и тому подобного (ЕМНИП лет 5 назад это так обозначали), по факту же оказался типичный распил госбюджета.
antonboganov Автор
Все так и есть, цифровой рубль - в первую очередь для бюджетных денег. ЦБ прорабатывает именно такие сценарии, когда ЦР используется в субсидиях и выплатах из бюджетов. Коммерческая часть и участие коммерческих банков, на мой взгляд, проработана поверхностно. Расскажите, пожалуйста, в чем и как вы видите варианты распила бюджета?
Какие-то есть варианты увода государственных денег в серую зону в случае цифрового рубля?
aleksandy
Да банальная поддержка инфраструктуры, чтобы вся эта баллалайка работала, стоит немалой копеечки. А уж сомнений в том, что поддержкой будут заниматься “кто следоваит” нет никаких абсолютно.
antonboganov Автор
На основе данных на начало 2026 года, оплата проезда по биометрии («Face Pay») в московском транспорте демонстрирует высокую популярность:
Общее число поездок: С момента запуска системы в 2021 году пассажиры воспользовались биометрией более 200 миллионов раз.
Активные пользователи: Сервис имеет около 600 тыс. зарегистрированных пользователей, при этом зафиксировано более 170 тыс. проходов каждый рабочий день.
https://www.mos.ru/mayor/themes/13803050/#:~:text=Сервис оплаты проезда по биометрии заработал на,исключения турникетах метро и Московского центрального кольца.
2026 год показывает другую динамику. Общий тренд ухода в наличные не подтверждает ЦБ. Статистика по денежной массе в статье как раз приведена и говорит об обратном.
Статья направлена на понимание что такое цифровой рубль и зачем он нам нужен. Каждый может видеть пользу и бесполезность цифрового рубля. Спасибо вам за мнение, обратная связь, что цифровой рубль не нужен, тоже важна для понимания дальнейшего развития.
s_medentsev
Я удалился с хабра сто лет назад и сознательно выбрал режим read-only, чтобы не вступать здесь ни в какие "дискуссии", но специально зарегистрировался сейчас нова только для того, чтобы написать этот комментарий, потому что ваша наглость в передергивании фактов просто невероятно возмутительна.
ulisma вам написал:
Вы сделали вид, что он солгал (или не владел данными, а вы его "поправили"):
Что ж, давайте проверим сотрудника банка. Идем на https://transport.mos.ru/mostrans/for_journs/data и смотрим среднесуточный пассажиропоток на метро м ЦЦК за март 2026 г. Видим цифру в 8.12 млн. человек. Делим приведенную вами цифру в 170 тыс. проходов в день на цифру поездок в 8.12 млн. в день, получаем 170000/8120000=2.094% - т.е. именно заявленную ulisma цифру и заявленную им, а не вами "динамику" использования биометрии в московском метро.
Я не хочу сейчас поднимать тему про "ложь, наглую ложь и статистику" - оставим статистику статистике, не ее вина, что от её имени творится то, что творится. Я хочу узнать у вас лично - каким образом патологические лжецы, вроде вас, рассчитывают убедить людей в "чистоте намерений" вас лично, вашего банка, Центробанка и всех сопричастных к "цифровому рублю", если вы не можете шагу ступить, чтобы не солгать?
antonboganov Автор
Патологические лжецы или не патологические не знаю, вам решать как интерпретировать слова. Мне приятно, что статья не оставила вас равнодушным и сподвигла на новую регистрацию. Я привел статистику и показал источник данных. Сухие факты, без эмоциональных окрасов. Что не так и где я переходил на личности? Такого нет, не было и не будет. Я имею уважением к тем, с кем веду беседы, потому что в обратную сторону рассчитываю на такое же отношение к себе.
Шагов я уже 3576 сделал с утра, дальше будет больше. При этом не было никакой лжи. Разрешений для этого у ЦБ я не спрашивал.
Just4fun69
Ссы в глаза божья роса
s_medentsev
Какая прелесть. Чтобы доказать, что вы не патологический лжец, вы решили солгать еще дважды.
1. Вы вовсе НЕ привели статистику - вы выдали рекламную статью на mos.ru за статистику, которая якобы подтверждает вашу правоту и неправоту пользователя ulisma. Настоящий источник данных о использовании биометрии на московском транспорте опровергает ваш тезис о "высокой популярности" использования биометрии пассажирами в московском транспорте. Причем я привел данные только по метро и МЦК, в то время как оплатить по биометрии можно еще и МЦД, аэроэкпресс, речной транспорт и электробус м53. Таким образом реальный процент использующих биометрию окажется еще меньше. Вы сознательно пытались и пытаетесь снова ЛОЖЬЮ опровергнуть доводы ulisma и реальную статистику.
2. Имей вы хоть минимальное уважение ко мне, ulisma, или другим пользователям хабра - вы бы просто извинились за то, что "поторопились воспользоваться" "недостоверным источником" и изменили формулировку. Но нет - вы продолжаете делать вид, что действительности соответствуют ваши якобы "сухие факты", а не реальность, на я и не ulisma.
Что касается моего, как вам кажется, "перехода на личности" - не нужно делать вид, что "личности" здесь ни при чем. Если вам кажется, что вы "ничего такого не сделали", это вовсе не значит, что вы и на самом деле "ничего такого не сделали" (равно как если вам кажется, что приведенные вами "сухие факты" подтверждают вашу ложь и опровергают правду ulisma). Когда вы претендуете на то, чтобы "рассчитывать на такое же отношение к себе" вы внезапно упускаете из вида, что к вам поэтому так и отнеслись, что вы именно это отношение УЖЕ заслужили. Что вы и доказали еще раз своим новым комментарием.
ulisma
Спасибо. Только хотел это написать. Это именно наглое передергивание фактов.
Это маркетинговый прием "больших цифр": типа вот сколько много! Аж миллионы! А по факту это ничто.
Такая манипуляция фактами и статистикой только лишь подтверждает, что это все форсится умышленно и не имеет объективной потребности.
antonboganov Автор
Хотите сказать что такое большое количество передвижений и учатсиников реализовано за счет сотрудников метрополитена, которые накручивают статистику? Действительно столько есть людей у Мосметрополитена?
ulisma
Вам уже выше человек все расписал. Я считал по данным 2025 года по тем же источникам. У нас все сходится.
Факт: лишь порядка 2% оплат проходов в метро осуществляется с использованием биометрии. Это НЕ востребовано и НЕ нужно.
С учетом затраченного бюджета в течение многих лет, это не только провал, но и бесполезная растрата наших с вами налогов.
antonboganov Автор
А вы применение биометрии видите только для оплаты входа в метро? Другие способы и сценарии применения в подтверждении личности не рассматриваете? При взятии ипотеку, при открытии ИП и ООО в ФНС, при подкупах товаров и плате телефоном, вы не заходите в мобильное приложение банка по Face-ID? Подтверждение возраста через биометрию в перспективе позволяет многое сделать через вендинговые автоматы. Не упускайте из виду множество вариантов применения.
mmMike
Какое отношение имеет Face-ID (Apple) к покупкам и прочему. Вы смешиваете в кучу сценарии идентификации по биометрии в телефоне и биометрии, которую хочет собрать правительство (правители) России.
Еще скажите, что отпечаток пальца, которым я телефон разблокирую и/или подтверждаю локальный вход в приложение (через API OS телефона) это одно и то же, что биометрия которую от меня хотят “для удобства платежей” ФСБ и прочие подобные…
OlegInfobez
*шутка о статистике железнодорожных происшествий в индии
piton_nsk
Рост налички 1,2 % это на первое января 2025 года, т.е. рост за 2024 год. А на первое января 2026 года, изменение (за 2025 год) уже 5,4 %.
digrobot
Наличный рубль лежит в кармане у вас. Безналичный - в кармане у банка. Цифровой рубль - в кармане у ЦБ.
Банк может куда-нибудь свалить, и ваш безналичный рубль тю-тю. Или обанкротится, и будете стоять в очереди кредиторов. Не помните такого? В 90-е было массовое явление.
Или же банку покажется, что вы мошенник, внесет в черный список, и потом не отмоетесь. Тоже бывали случаи.
То есть тут очевиден вопрос, доверяете вы больше своему банку, или ЦБ. Мне лично для себя все сложнее это решить.
ildarz
Как раз тут нет никакой сложности. В случае обычного безнала цепочка доверия - ваш банк ПЛЮС ЦБ, потому что если что-то случится на стороне ЦБ, ваш банк вас от этого вообще никак оградить не сможет. В случае же цифрового рубля цепочка доверия сокращается до одного пункта - ЦБ.
Другое дело, что на практике цифровой рубль в предполагаемом виде непригоден для любой формы получения доходности с этих денег. Это реально просто кошелек с деньгами, но полностью прозрачный и подконтрольный государству. А хотите доходов - несите в банки, инвестфонды и т.п.
ulisma
Доверяю больше банку, чем ЦБ. Потому что ЦБ прикажут ограничить срок действия цибли или еще чего - и все. ЦБ исполняет прямые приказы безоговорочно. Я для него не существую вообще. Я для него лишь токен какой-то.
Банк же заинтересован во мне, как клиенте. Хотя бы в какой-то мере. И даже в случае приказа может как-то постараться соблюсти мои интересы. Хотя бы шанс есть.
А вообще нал лучше всего.
digrobot
Банк заинтересован, чтобы вы принесли ему свои деньги. Тут я согласен. Что произойдет в случае разных нетипичных ситуаций - время покажет. Но почему-то меньше всего я верю, что банк захочет "спасать" ваши деньги, чтобы вернуть их вам.
LevingstonDell
Спасать и впрягаться конечно вряд ли кто-то будет, но хорошие банки по возможности могут что-нибудь хорошее сделать.
Давно был хороший случай с расчетным счетом ИП. Пришло требование от налоговой о блокировке счета, но было это уже к ночи (а возможно и выходной, не помню) в нерабочее время. А у конкретного банка платежный день начинался рано. В результате уведомление от банка пришло поздно вечером, мой платеж на вывод всех денег прошел рано утром, а блокировка состоялась уже в рабочее время и счет был уже пустым.
Сейчас так уже нельзя, но посыл в том, что хороший банк все равно будет немного стараться помочь.
sotland
На этот вопрос есть ответ.
До тех пор пока есть возможность диверсификации места хранения денег: в наличке, в банке, в ЦБ, всё отлично - деньги мои и могу рисковать постоять у банка в ожидании возврата.
Но есть переживание, что могут оставить только один способ...
Ну как с телегой и ватсапом, для нашей же безопасности... Как с маршрутками которые закрыли, а автобусы пустили.
ildarz
Современная экономика на цифровом рубле в том виде, в котором он сейчас описан, функционировать в принципе не может, поэтому такого можно не опасаться. Ну или опасаться, но как и любого другого апокалиптического сценария (ядерная война, революция и т.п.).
sotland
А зачем современной экономике это самый цифровой рубль? Текущий сбп предоставляет пользователю все прелести которые может дать цифровой...
ildarz
Вроде сто раз писали уже - первичная цель это повышение прозрачности бюджетных платежей и контроль за ними. Для коммерческого сектора - пока неясно.
Нет, конечно. Прямо из базового функционала - отвязку счета от конкретного банка СБП вам не предложит.
Miller777
Вот смотрю я, что целенаправленно делают с современной экономикой, и мысли такие, что лучше не озвучивать. Да и все равно не поверит никто.
Так что я бы не зарекался.
Viacheslav01
В 90 еще был дефолт если вы забыли, это как раз про денюжки которые в кармане государства.
digrobot
При дефолте рубль в любой форме страдает одинаково, т.к. обесценивается
Hadis
Почему нет варианта "не доверяю никому, свой карман это единственное хоть немного контролируемое и надёжное место"?
А вы доверяете тем, кто по одному телефонному звонку откуда надо в два клика мышкой сделает вас нищим, заблокировав всё, что у вас есть на счету?
OdinAss
>> Двойной вход через приложение банка + платформу ЦБ.
Если цифровой рубль лежит у меня в кармане, тогда я не понимаю эту формулировку доступа к нему. Зачеммне в этой схеме приложение банка? Опять банки свои ручки к моим цифрорублям тянут?
unclejocker
Там вообще смешно. ЦБ не хочет оплачивать и поддерживать всю эту инфраструктуру, которая нужна для работы с конечными пользователями и пытается спихнуть это на банки, а банки, которым этот цифровой рубль вообще не вперся (он же в ЦБ лежит, т.е. тут они как раз погреть руки не могут, они просто передаточное звено) - сопротивляются как могут.
Miller777
А ЦБ стоит доверять, ага.
Вот Вася. Вот банк, в котором у Васи карта. Вот системный сбой, или атака хакеров, или нейро-майору что-то померещилось в Васиных комментариях на Хабре (я утрирую, но...), и вот Вася - террорист, зкстремист, иноагент и хаосит. С логичным следствием в виде блокировки счета/карты. Как жить? Ну, брат Петя или жена Настя дадут Васе какую-то из своих карт.
Или банковской ИИ-шке что-то не понравилось в оплате Васей чашки кофе. Вася же раньше покупал чай утром за 100 рублей у метро, а теперь кофе вечером за 200 у работы. Па-да-зри-тель-на! Может, он и не Вася вовсе? Блокнем карту на всякий случай, до выяснения и явки Васи в банк. Как бы фантастика, да, но... что-то часто писать стали злые языки про блокировки карт. Врут, наверное.
Но как-то пока выкрутится можно.
А теперь у нас будет один-единственный ЦБ, один-единственный электронный кошелек (не в "Максе", не?) и полный паралич финансов у Васи в случае сбоя, или не совсем сбоя. Или совсем не сбоя. И жена ничем не поможет: ни обналичить, ни перевести.
vShadow
В условиях экономической и политической нестабильности гос. валюта ни в какой своей форме не может выступать в роли надежного накопительного и платежного средства (примеров в 90-х опять же полно), вопрос доверия в принципе становится лишним.
NadyaRumak
Странно, что вся дискуссия перешла в обсуждение биометрии в метро). Тренд на упрощение платежей есть, не понятно, зачем отрицать очевидное.
Насчёт желания иметь наличные вместо карты, согласна, есть такое. В некоторых сервисах у дома вроде салонов мужских стрижек (не спрашивайте, зачем я туда хожу) прямо говорят, только наличные, и это очень давно началось у них, мы понимаем, зачем это нужно, не факт, что так надо делать, но как есть.
Есть платежи, которые никогда не станут в наличных рублях проводиться, в статье речь о них (вся социалка, например, но в большей части это касается субсидий бизнесу, в нашем случае это субсидии сельхозпроизводителям).
Viacheslav01
Вы вот подумали про наличку, что это уход от налогов, но в послднее время это уход от сопутствующих расходов и сейчас много где реально можно договоритьс о скидке при оплате за нал. При оплате выдают все документы включая кассовый чек, т.е. с налогами и официалом там все в порядке.
NadyaRumak
Редко встречаю чтоб с чеком было.
sergeym69
Цифровой рубль это очень даже полезная вещь, ведь без него нельзя для вас построить цифровой концлагерь!