Хочешь найти ответы для будущего – смотри в прошлое. История – это важный инструмент для понимания эволюции мысли в сфере платежных систем как в масштабе тысячелетий и столетий, так и последних лет исторического процесса. Эти очевидные истины побудили автора посмотреть на некоторые известные исторические факты под углом анализа раннего периода зарождения и становления технологий платежных систем. Итак, включаем нашу историческую машину времени и «отматываем» 4,5 тысячелетия назад!
1.1. Хараппская и Шумерская цивилизации в 2600-1900 гг. до н.э.
Первым платежным транзакциям более 4500 лет. Не может быть? Может! Мы начнем изложение материала с короткого повествования о Хараппской (протоиндийской) цивилизации, или цивилизации долины Инда, и расскажем о таинственных печатях ее жителей, найденных не только у себя на родине, но и далеко за ее пределами (в Месопотамии). Хараппская цивилизация пережила расцвет между 2600–1900 годами до нашей эры, развиваясь в период 3300–1300 годов.
Цивилизация долины Инда, получившая свое археологическое название по городищу Хараппа и располагавшаяся на северо-западе Индостана (на территории современной Индии и Пакистана), третья по времени появления древневосточная цивилизация после египетской и месопотамской.
Хараппские («протоиндийские») купцы везли в Месопотамию олово, медь, свинец, золото, раковины, жемчуг и слоновую кость. Эти купцы выступали не только как продавцы, но и как посредники. Они продавали медь, добытую в Белуджистане – стране, лежащей к западу от Хараппской цивилизации, золото, серебро и лазурит, купленные в Афганистане, привозили в Месопотамию строительную древесину из Гималаев. Выходцы из долины Инда жили в Месопотамии как постоянные торговые представители своих сородичей – хараппских купцов.
Находки древних прообразов гирь для взвешивания, а также того же возраста печатей в городах Месопотамии, характерных для Хараппской цивилизации, указывают на сложившиеся устойчивые международные торговые связи, поддерживаемые караванными и морскими путями между этими древнейшими цивилизациями. Печати (Рисунок 1) были вырезаны из стеатита (талькового сланца, именуемого иногда «мыльным камнем»), слоновой кости, а также могли быть изготовлены из меди и глины.
В городах Хараппской цивилизации Мохенджо-Даро, Хараппе и Лотхале было найдено более тысячи таких своеобразных печатей. Оттиски этих печатей, найденные в Лотхале, были обнаружены на сосудах, корзинах и других вместилищах товаров, определяя их принадлежность (идентичность) купцу-владельцу. Хорошее доказательство принадлежности тары и товара в ней, не правда ли?
Весьма любопытно и то, что при раскопках в Шумере (Южная Месопотамия) был обнаружен кусок ткани с оттиском той самой хараппской печати! Основываясь в том числе и на этом факте, исследователи предполагают, что печати могли играть роль инструмента для удостоверения «товарных расписок», или, как мы это сегодня понимаем, – способом составления документа для требования денег или иной формы компенсации в будущем!
Эти кредитные линии гораздо больше походили на современные кредиты, чем на кредитные карты. Тем не менее, возможно, они и были прообразами нынешних кредитных карт и идентификаторами их владельцев?
Система кредита существовала потому, что промежуток между посевом и сбором урожая растягивался на месяцы. Предположительно, люди влезали в долги, пока их урожай рос, и выплачивали их, когда наступало время сбора урожая.
Можно спорить, ставить под сомнение, удивляться сметке хараппских (протоиндийских) и шумерских купцов, верить и не верить. Но в любом случае стоит задуматься о том, что технологии платежных систем – столь же древние, сколь древними являются ранние человеческие цивилизации!
1.2. Тамплиеры 1096-1307 г. н. э.
История Иерусалима, наполненная переплетением исторических и мистических событий, оставила нам легенды о крестовых походах на Святую Землю, вдохновленных словами Папы Урбана в 1095 году нашей эры, который призвал совершить паломничество в Иерусалим, контролируемый на тот момент турками-сельджуками, с целью изгнать последних из Малой Азии, чтобы, получив контроль над Иерусалимом, заручиться признанием верховенства Рима над Православием, ибо это восстановит единство христианского мира. Вот кто бы из сегодняшних финансистов задумался над такой «шахматной партией», которую задумал разыграть Папа Урбан? Папу услышали по-разному, ибо вместо похода в Святую Землю с целью освобождения ее от турков-сельджуков евангелист Петр Отшельник поднял 15 тысяч французских мужчин и женщин на поход в Германию, чтобы в 1096 году учинить там массовые еврейские погромы, в результате которых были разрушены и разграблены дома и синагоги, уничтожены многие еврейские общины. Немцы из приличных семей пытались защитить евреев от французов (вот так вот!), но немецкая беднота примкнула к французским «освободителям», требуя либо уничтожения, либо «об- ращения» евреев. В том году «народный поход» во главе с Петром Отшельником все-таки добрался до Азии, где в октябре того же года был начисто уничтожен турками-сельджуками.
Новый поход, начавшийся в конце 1096 года, привел наконец верующих «паломников с мечами» в составе 1200 рыцарей и 15 000 здоровых сопровождавших их мужчин в 1099 году к стенам Иерусалима. Иерусалим был одной из величайших крепостей средневекового мира. После трехдневной ожесточенной атаки они ворвались вглубь города, пробившись к Храмовой Горе. Кстати, евреи и тут снова пострадали: за поддержку мусульман «освободители» заживо сожгли их в синагоге, где они укрылись. Летописец со стороны «освободителей» описал картины в городе так:
«Кучи голов, рук и ног можно было увидеть на улицах города. Нужно было пробираться через тела людей и лошадей. Но это были мелочи по сравнению с тем, что произошло в Xраме Соломона (Temple of Solomon), месте, где обычно совершаются религиозные службы. Что там произошло? Если я скажу правду, это превзойдет вашу веру. Так что достаточно будет сказать, по крайней мере, что в храме и притворе Соломона люди ездили в крови по колено и с поводьями. Воистину, это был справедливый и пре- красный суд Божий, что это место должно быть наполнено кровью неверных, так как оно так долго страдало от их богохульств». Через два дня после взятия Иерусалима «паломники», тогда еще без красных крестов на белых плащах (этот артефакт сформировался несколько позже), встретились, чтобы выбрать лидера для управления городом. Итак, 22 июля корона была предложена Годфриду Буйонскому, который деликатно ответил, что не будет носить корону там, где Иисус носил терновый венец, и не осмелится носить титул короля в святом городе Христа, но он готов принять царские полномочия под титулом Advocatus Sancti Sepulchri – Защитника Гроба Господня.
Итак, вновь созданное Иерусалимское королевство, названное Утремером (от французского слова outremer — «земля за морем», «Заморье»), защищалось солдатами-европейцами, в основном французами, и снабжалось коммерсантами-итальянцами. Все они полностью смешались с местными поселенцами, включая как христиан, так и мусульман. Но желающих переселиться оказалось не так уж и много, большинство «освободителей» вернулись по домам. Рыцарей в итоге в городах нового княжества было не более 2000, что позволяло защитить Иерусалим и близлежащие города, но не дороги между ними, где повсюду свирепствовали разбойники, турецкие войска – на севере, а египтяне – на юге. Паломников из Германии и Франции убивали по дороге в Иерусалим то тут, то там сотнями. Тысячи европейских паломников попадали в рабство!
В условиях такого разгула убийств, работорговли и насилия группа рыцарей во главе с Хью де Пейном из Шампани, участвовавшем в первом крестовом походе, подала в начале 1118 года челобитную патриарху Иерусалима, чтобы «удалиться для спасения своей души» в монастырь. Однако мудрый патриарх предложил в ответ альтернативу: «спасти свои души, дав обет бедности, целомудрия и послушания, защищая паломников на дорогах от разбойников и насильников». Рыцари пошли обдумывать предложение, однако очередная бойня, произошедшая на Пасху на дороге к реке Иордан, окончательно убедила Хью в правоте мудрого патриарха, и уже на Рождество 1119 года Хью сотоварищи принесли обет Патриарху Иерусалима (внимание!) в Храме Гроба Господня, назвав себя на латыни Pauperes Commilitones Christi («Бедные Солдаты Христа»). Вот тут стоит задуматься над словом «бедные»! Таковыми они были недолго!
Итак, официальное признание ордена произошло в январе 1120 года, когда девять соратников Хью, девять «Бедных Солдат Христовых» были представлены собранию мирян и духовных лидеров всех земель Утремера. И в том же году они были поставлены на финансовое довольствие европейского гостя Утремера – Фулька Пятого, графа Анжуйского. По возвращении его во Францию примеру Фулька последовали многие французские дворяне, добавив своих денег к содержанию членов Ордена. Но пока члены Ордена все еще бедны, и белые плащи с красными крестами еще не появились на их плечах.
Ирония в том, что этим девяти членам ордена было предоставлено помещение для жизни и работы – мечеть Аль-Акса, построенная, как считалось, на месте Храма Соломона (Temple of Solomon), что стало поводом переименовать орден в «Бедные солдаты Христа и Храма Соломона» (лат. Pauperes commilitones Christi Templique Solomonici, или англ. «Poor Fellow-Soldiers of Christ and of the Temple of Solomon»), или, попросту говоря, одним словом – Тамплиеры (Templars).
Храм Соломона стал первым (и далеко не последним) подарком властей Ордену Тамплиеров, которые почти 200 лет обеспечивали инфраструктурную связь Утремера с Европой, предоставляя паломникам безопасный путь и военную защиту при движении караванами по земле и по морю на своих собственных кораблях и давая ночлег в более чем 800 своих крепостях, отстроенных за эти годы как в Европе (во Франции, в Англии, на Кипре, в Испании и в Португалии), так и по пути в Утремер.
Жившие и работавшие на пожертвования сначала французской, а потом и германской, и английской знати, участвовавшие во всех семи крестовых походах, получавшие доход от животноводства и земледелия на землях Утремера, коих им в итоге до падения власти франков принадлежало до одной трети, а также от полученных земель во Франции и в Англии и «десятин» с земель нескольких европейских церквей, тамплиеры приобрели в Европе права на водяные мельницы и стали молоть муку и печь хлеб, что в то время было весьма доходным занятием.
Но они не ограничились этим, получив права на проведение европейских ярмарок, что позволило им получать доход от каждого открытого магазина и деньги в виде налога от каждого проданного на ярмарке товара. Свои же товары тамплиеры продавали на этих ярмарках без уплаты таких сборов.
Полученные за два столетия привилегии от сменяющихся один за другим Римских Пап также стали для тамплиеров источником доходов. Первым было полученное в 1139 году от Папы Иннокентия право оставлять себе всю захваченную в боях с неверными добычу. Это стало стимулом к захвату земель и городов в Святой Земле. Папа дал право тамплиерам строить свои маленькие церкви и хоронить в них членов Ордена и свое окружение.
Рыцари Храма получили папское благословение на взимание пожертвований в деревнях в связи с важными событиями в жизни их жителей, будь то свадьбы или похороны. Но и расходы тамплиеров на содержание всей своей инфраструктуры были значительными. Самой дорогой статьей расходов были кони, цены на которых выросли за одно столетие в 6 раз!
Нас весьма волнует вопрос: как же из «живущих на пожертвования» они превратились в банкиров? Тамплиеры попали в банковский бизнес «почти случайно»: король Франции Людовик VII во время своего (очередного) крестового похода в Иерусалим в 1148 году обнаружил, что денег на кампанию не хватает, и он занял их у Ордена Тамплиеров, написав домой письмо, чтобы в Париже эти деньги («тридцать тысяч су») тамплиерам вернули. Более того, вернувшись домой в Париж, он передал свою казну на хранение тамплиерам и отправился с ними в очередной крестовый поход!
Казначеи тамплиеров выполняли не только пересчет вносимых им денег, но также вели учет кредитов и должников казны. Откровенно говоря, Храм Тамплиеров сначала был больше «складом для денег», чем банком. Туда стали складывать свои деньги и другие государственные институты Франции, например, судебные приставы, а также дворяне, отправлявшиеся в крестовые походы. Европейские власти обязали тамплиеров перевозить средства вкладчиков по мере их движения в крестовых походах.
Король Венгрии также использовал Храм Тамплиеров в Париже для хранения своих денег. И за безопасное хранение денег тамплиеры взимали плату!
Для паломников и потенциальных крестоносцев, отчаянно нуждающихся в деньгах для финансирования своих экспедиций, тамплиеры начали предлагать ссуды. Они также предлагали хранить денежные средства, ценности и документы, часть из которых можно было использовать в качестве залога по кредитам. В случае смерти клиента тамплиеры становились исполнителями его имущества. Тамплиеры выдавали квитанции с указанием того, что внесли клиенты, это позволяло клиентам снимать средства из любого другого хранилища денег тамплиеров, если на руках было достаточно денег для покрытия их потребностей. Со штаб-квартирами по обе стороны Средиземного моря и огромными комплексами недвижимости в Париже и в Лондоне тамплиеры смогли дать начало первой в мире международной банковской системе.
Конечно же, потеря Европой всех земель Утремера, включая Иерусалим, начавшаяся с падения города Акры в 1291 году, сделала тамплиеров очень уязвимыми, ибо главная цель существования Ордена (обеспечивать инфраструктурную связь Утремера с Европой, предоставляя паломникам безопасный путь и военную защиту) была до основания разрушена! Святая Земля снова на долгое время становится недоступна для паломничества, а тамплиеры быстро теряют былое величие и становятся лакомой мишенью для реализации жадных замыслов «экспроприации», которые и были осуществлены в 1307 году.
Штаб-квартира тамплиеров была перемещена из Акры на Кипр, где тамплиеры стали строить планы на восстановление контроля над Святой Землей. Вновь избранный Великий Магистр Тамплиеров Джеймс де Молле в 1294 году направился с Кипра в турне по Европе с идеей нового мощного крестового похода для освобождения Святой Земли от владычества мусульман. Это road show продолжалось до 1300 года, когда, закупив флот и набрав соратников, тамплиеры предприняли ряд неудачных атак, в том числе и на Акру. Пропустим еще 7 лет, когда в 1307 году снова делается неудачная попытка организовать очередной крестовый поход. Но надежды на него растаяли, ибо попытка объединить усилия нескольких европейских стран и орденов не увенчалась успехом. Это стало удобным поводом для атаки на Орден: утром в пятницу 13 октября 1307 года за тамплиерами пришли офицеры короля Франции Филиппа VII. Было арестовано 2000 человек, включая рабочих и служащих. Их всех обвинили в ереси. Возникший спор между королем Франции и Папой Римским, который не признал ересь тамплиеров, привел даже к временному освобождению Джеймса де Молле в 1308 году, что в итоге не спасло его от костра в 1314 году. Орден Тамплиеров был разрушен. Ирония, может быть, и «проклятие тамплиеров» состоит в том, что в том же году умирают и король Франции Филипп VII, организовавший травлю и суд над тамплиерами, и Папа Климент V, допустивший своим финальным молчанием разрушение ордена.
«А каковы же уроки для нас? – спросит читатель. – Что нам до этой истории, которая закончилась так трагично и логично более 700 лет назад?» Давайте попробуем разобраться, что же с сегодняшней точки зрения создали тамплиеры «поверх» базовой услуги – защиты путешественников и паломников в Святую Землю (сегодня это назвали бы термином «частная во- енная компания»)? Что же это за льготы и бизнесы?
Пожертвования
Льготы, чтобы не уплачивать налоги самим
Налоги с любой торговли, которые уплачивались Ордену Тамплиеров
Налоги на события жизни, которые также уплачивались Ордену Тамплиеров
Государственные и межгосударственные (трансграничные) льготы, которые им предоставляли, включая возможность получать в распоряжение земли и добычу
Сельскохозяйственный и продовольственный бизнес
Гостиничный бизнес
Бизнес в сфере общественного питания
Коммерческая почта
Система платных денежных переводов
Система платных депозитов
Система кредитования под залог
Вообще говоря, некоторое отдаленное сходство деятельности Ордена Тамплиеров как международной организации, предоставляющей почтовые и финансовые услуги, с бизнесом современных трансграничных финансовых и технологических гигантов, представляется весьма интересным: у организации есть базовая «платформенная» услуга, которую они массово предоставляют, – «безопасное сопровождение паломников в Святую Землю», то есть в нашем понимании это соединение «покупателей» (паломников) с «продавцами» (церковные структуры, дома для проживания и питания и пр.). Потребители этой услуги – паломники. Потребность, которая удовлетворяется паломниками, называется Вера. А тамплиеры лишь обеспечивают еще одну базовую потребность – безопасность паломников.
У организации Ордена Тамплиеров есть и платформенные, и оверлейные сервисы:
получение разных льгот и взимание налоговых платежей, позволяющих извлекать деньги для финансирования своего основного «как бы бесплатного» бизнеса;
изготовление сельскохозяйственных продуктов на продажу и для питания, как своего, так и паломников и рыцарей (сельскохозяйственный бизнес);
предоставление безопасного ночлега и питания (гостиничный и ресторанный бизнес);
транспортировка товаров как в Святую Землю, так и из нее (коммерческая почта);
предоставление услуг безопасного временного (до прибытия в Святую Землю) хранения денег для паломников и рыцарей (система платных денежных переводов);
предоставление услуги долгосрочного хранения денег, например, для рыцарей в крестовых походах (система платных депозитов);
предоставление денег на крестовые походы для европейских королей и иной знати (система кредитования под залог).
Обратите внимание на то, в какой степени платформенные сервисы помогали главному бизнесу Ордена Тамплиеров зарабатывать громадные деньги!
1.3. США в период 1807-1950 гг.
Мы не станем пробрасывать ставший столь модным, часто упоминаемым и популярным мостик между тамплиерами, масонством и американским бизнесом. Приступим лучше сразу к делу. Начнем с США, которые и стали последователями дела тамплиеров и родоначальниками современных платежных систем, которые мы знаем сегодня.
Оказывается, еще в XVIII веке богатые американцы влезали в огромные долги розничным торговцам и считали дерзостью просьбу заплатить по обязательствам за полученные товары. Магазины обнаружили, что лишь так называемый «еже- месячный деловой счет» может побудить большинство из таких людей своевременно рассчитаться по своим долгам.
Покупка в рассрочку или «кредит с открытой книгой» предоставлялись потребителям розничными торговцами в колониальные времена США. Хотя официально запланированных платежей не было, владельцы бизнеса ожидали, что потребители будут платить, когда им будут доступны средства. В сельскохозяйственных районах такая договоренность означала, что розничные торговцы распространяли свой товарный кредит в период «от урожая к урожаю». Первым крупным американским мебельным магазином, который ввел формальные «платежные счета», был Cowperthwaite&Sons в Нью-Йорке в 1807 году. Примерно в 1850 году компания Singer Sewing Machine Company начала продавать свои швейные машины в рассрочку.
После Гражданской войны в США производители пианино, органов, энциклопедий и печей быстро расширили свои рынки, предложив богатым покупателям рассрочку платежа.
Большинство таких ранних кредитных планов просто добавляли проценты, взимаемые к цене покупки, и делили их на количество платежей. Результатом стал фиксированный ежемесячный счет на оплату.
«Заряженные» (или «кредитные») жетоны (Рисунок 2) были впервые выпущены супермаркетами в США сразу после Гражданской войны и являлись овеществлением такого «кредита с открытой книгой», предусматривавшего «ежемесячный деловой счет» на оплату, который и предполагал приобретение товара в рассрочку. Номер «учетной записи» (счета) покупателя располагался на оборотной стороне жетона.
О том, что магазин торгует в рассрочку, кричала реклама на вывесках. Так, вывеска коммерсанта Л. Э. Роша и его «Дома рассрочки» по продаже кружевных штор, столового серебра Roger и часов (Рисунок 3) была уникальным предложением коммерсанта покупателям: теперь они могли покупать предметы, пользуясь, как написано на вывеске, «легкими ежемесячными платежами».
Популярность покупки в рассрочку и связанных с такой возможностью «заряженных» жетонов становилась все более высокой в годы, предшествовавшие Великой депрессии в США.
Основная концепция была проста – это металлические жетоны, выдаваемые для покупок в рассрочку торговцами (особенно активными в раздаче жетонов были таксомоторные компании, автозаправочные компании и универмаги) с тиснением рекламного сообщения, иногда уникального изображения и номера учетной записи покупателя (то есть кредитного счета, открытого магазином для потребителя).
Покупатель, желающий оплатить покупку со своего «кредита с открытой книгой» в магазине, предъявлял жетон продавцу, который затем (обычно) проверял и обновлял вручную бумажный документ (реестр), чтобы убедиться, что покупка учтена.
У некоторых жетонов был определенный денежный лимит, как у современных предоплаченных дебетовых карт, в то время как у других были плавающие лимиты на покупку.
Эпоха «заряженных» жетонов (монет) в 1928 году уступила место «заряженным» пластинкам — металлическим прямоугольникам с рельефными выпуклыми буквами, указывающими на личность держателя (Рисунок 4).
Учетная система Charga-Plate – предшественница кредитной карты, запущенная компанией Charga-Plate Group, Inc. в Нью- Йорке, использовалась с 1935 по 1950 год и даже несколько позже.
Charga-Plate сильно упростила бухгалтерский учет магазинов, который велся до этого вручную в бумажных книгах в каждом магазине, поскольку век компьютеров еще не наступил. Учетная система позволила магазинам ускорить учет покупок в бэк- офисе, где трудились работники, которые оформляли учетные документы на бумаге. Charga-Plate ускорила и упростила оформление торговых квитанций, снизив затраты на персонал, который можно было уволить или перенацелить на другие задачи.
Это был прямоугольник из листового металла размером 2 1/2 дюйма на 1 1/4 дюйма, похожий на военный жетон, на котором было выбито имя клиента, город и штат (с почтовым адресом или, в некоторых случаях, без него). На нем с обратной стороны была небольшая бумажная карточка для подписи.
Для оформления покупки с помощью жетона его укладывали в специальное механическое устройство – «адрессограф» (Рисунок 5), затем поверх него квитанцию, к которой прижимали красящую ленту. После чего продавец делал оттиск текста с пластинки на товарную квитанцию.
Charga-Plate – торговая марка Farrington Manufacturing Co, которая предлагала такое решение для магазинов. И действительно, Charga-Plates выпускались крупными торговцами для своих самых богатых постоянных клиентов, как кредитные карты универмагов. В некоторых случаях жетоны хранились в магазине, а не у покупателей. Когда покупатель совершал покупку, продавец извлекал пластинку из хранилища в магазине и затем оформлял покупку.
И все же давайте разберемся, что же возникает, когда покупатель подписывает квитанции с суммой покупки, на которых есть еще оттиск номера его Charga-Plate и оттиск названия магазина?
Получается ли, что в XIX и первой половине XX века торговцы в США фактически занимались потребительским кредитованием? Точно так! А банки? А банки розничным кредитованием покупок фактически не занимались. Вот такой удивительный для нас факт.
Модель бизнеса продавца выглядела так (Рисунок 6): продавец отдавал товар, а в конце месяца, либо равными долями за несколько месяцев покупатель гасил долг («бери сейчас – плати потом»). Конечно, эта рассрочка не была бесплатной!
А почему же тогда банки почти полтора столетия не могли «влезть» в этот бизнес несмотря на то, что он именно банковский бизнес? Может быть, они просто не могли «влезть», поскольку не имели для этого технологического «оружия»?
Ну и почему же тогда все эти «заряженные» жетоны и пластинки в итоге канули в Лету, уступив место банкам с их банковскими картами и платежным системам?
И почему «обратка» в виде экосистем от ритейлеров, превратившихся в технологических гигантов, прилетела банкам и платежным системам в XXI веке?
Попытаемся ответить на эти вопросы в следующих статьях.
Продолжение следует...
В следующий статьях поговорим:
О истории развитии моно и мультибанковских платежных систем
О технологиях современных платежных систем