Привет, Хабр. Меня зовут Евгений Ситников, технический директор в СберМобайле. Финтех всё чаще выходит за пределы привычного банковской функциональности: традиционные и необанки стремятся интегрировать в свои сервисы как можно больше повседневных цифровых услуг. Постепенно они превращаются в платформы, объединяющие всё, чем человек пользуется ежедневно: финансы, подписки, доставки, бронирование услуг и покупку билетов.
Мобильная связь тоже становится частью экосистемного опыта. Всё, к чему пользователь привык в цифровом банкинге — скорость, прозрачность, удобство, — переносится и в телеком.
Как и зачем финтех становится провайдером связи
Для запуска собственного мобильного тарифа компании не нужно строить вышки или арендовать частоты. Вместо этого используют модель MVNO (Mobile Virtual Network Operator), при которой вся физическая инфраструктура остаётся на стороне одного или нескольких операторов связи (MNO), а провайдер — в нашем случае финтех — берёт на себя управление продуктом, тарифами, интерфейсом и логикой взаимодействия с пользователем.
MVNO — это не единая модель, а спектр форматов, различающихся по глубине технологической и операционной вовлечённости оператора. В случае с Light MVNO компания занимается исключительно маркетингом, продажами и пользовательским интерфейсом, полностью полагаясь на MNO и/или MVNE в части биллинга, поддержки и сетевых элементов. Medium MVNO уже контролирует биллинг, часть CRM, активацию сим-карт, и может управлять некоторыми логиками маршрутизации. Full MVNO, в свою очередь, развёртывает собственную core-инфраструктуру:
HLR (Home Location Register) — база данных с полной информацией об абонентах: номерами, типами устройств, активными услугами, статусом в сети.
AuC (Authentication Center) обеспечивает безопасную аутентификацию абонентов при подключении к сети.
EIR (Equipment Identity Register) регистрирует идентификаторы устройств (IMEI), позволяет блокировать украденные телефоны.
SMSC (Short Message Service Center) отвечает за приём, хранение и доставку смс.
SGSN (Serving GPRS Support Node) обрабатывает передачу данных от пользователя и отслеживает его активность в сети.
GGSN (Gateway GPRS Support Node) обеспечивает выход в интернет и подключение к внешним IP-сетям.
GMSC (Gateway Mobile Switching Center) маршрутизирует голосовые вызовы между мобильной сетью и внешними сетями (например, PSTN).
VLR (Visitor Location Register) временно хранит данные об абонентах, находящихся в зоне действия конкретного MSC.
MSC (Mobile Switching Center) — центральный элемент для голосовой коммутации в сети GSM/UMTS, управляет вызовами и соединениями.
GMSC ↔ PSTN, SGSN/GGSN ↔ IMS — интерфейсы взаимодействия с внешними голосовыми и IP-сетями.
Full MVNO подключается к радиосети MNO, но при этом полностью контролирует маршрутизацию трафика, тарификацию, интерфейсы и QoS-политику. Всё, что не реализовано на своей стороне, передают MNO или MVNE (технологическому посреднику между MVNO и MNO, который может быть платформой на стороне MNO или отдельной компанией).
Такой подход позволяет встраивать связь в уже существующую цифровую логику финтех-сервиса — с тем же уровнем UX, к которому привык пользователь. Подключение происходит с помощью доставки физической сим-карты или выдачи цифровой eSIM, а управление услугами становится частью единого интерфейса.
MVNO-модель даёт финтеху сразу несколько стратегических преимуществ:
Защита от мошенников. Интеграция телеком-данных в antifraud-систему позволяет определять подозрительную активность по банковским счетам клиента. Например, транзакции из другой страны без перемещения абонента, смены сим-карты, попытки авторизации с новых устройств. Собственная связь повышает надёжность мультифакторной аутентификации и снижает риск мошенничества.
Создание персонализированных предложений. На основе телеком-данных можно формировать наиболее релевантные предложения: расширенные пакеты связи, тарифы для активных пользователей интернета, выгодные условия в роуминге — в зависимости от фактического поведения клиента.
Синергия данных и улучшение моделей. Данные от телеком-канала дополняют профиль клиента, улучшая точность моделей антифрода, маркетинга и кредитного скоринга. ИИ-модели обучаются на более объёмных и качественных данных.
Уменьшение затрат на коммуникации. Собственный телеком-канал позволяет заменить внешние платные коммуникации (смс, звонки) более доступными внутренними и значительно снизить стоимость взаимодействия с клиентом. Банк сам становится поставщиком связи — с полной прозрачностью затрат.
Привлечение и удержание клиентов. Когда связь становится частью единой цифровой среды, жизненный цикл клиента увеличивается. Комбинированные предложения «банк + связь» повышают лояльность и частоту взаимодействий, делая переход на сторонние сервисы менее привлекательным.
Финтех как оператор: примеры из Европы и не только
Интеграция связи в состав своих сервисов — это уже не пробные инициативы, а полноценные запуски с фокусом на удобство, цифровое управление и пользовательский контроль.
Одним из первых заметных примеров показала PosteMobile — дочерняя компания итальянского почтового и финансового гиганта Poste Italiane. Компания начала работу в формате MVNO ещё в 2007 году, и на сегодняшний день обслуживает миллионы клиентов, предлагая мобильную связь в пакете с банковскими и логистическими услугами.
В сентябре 2022 года южноафриканский Capitec Bank запустил Capitec Connect — собственный телеком-продукт, который быстро стал крупнейшим MVNO в стране. Уже через два года количество пользователей превысило 1,6 миллиона. Сервис предлагает нетипичные для региона условия: отсутствие срока действия оплаченного трафика и постоплатные тарифы.
В октябре 2024 года бразильский Nubank — один из крупнейших необанков мира — запустил мобильный сервис NuCel на базе инфраструктуры Claro. А в июле 2024 года японская Digital Wallet Corporation запустила Smiles Connect — MVNO-сервис, ориентированный на иностранных рабочих.
И всего несколько месяцев назад два крупных европейских необанка объявили о запуске собственных мобильных операторов по схеме MVNO. N26 планирует предоставлять услуги связи в Германии, а Revolut анонсировал запуск мобильных тарифов в Великобритании и Германии — с последующим выходом на другие рынки Европы.
В России также есть примеры запуска собственных MVNO в финтех-среде: СберМобайл, Т-Мобайл, Альфа-Мобайл, Газпромбанк Мобайл и ВТБ Мобайл.
Финтех, выходя на рынок связи, не просто диверсифицирует продуктовую линейку, он меняет саму логику доступа к коммуникациям. Пользователь не хочет разбираться в условиях, зонах покрытия и типах подключения. Он хочет, чтобы связь просто была — стабильная, предсказуемая и встроенная в его цифровую среду.
Технологической опорой для такого подхода может стать мультисеть. Она обеспечивает гибкость подключения, устойчивость в разных сценариях и возможность масштабирования без усложнения пользовательского пути. Особенно актуальна мультисеть там, где сервис должен быть по-настоящему цифровым и «бесшовным», — как в случае с финтех-игроками, которые встраивают связь в экосистему или создают отдельный продукт в своей линейке.
О том, как работает мультисеть, какие технологии стоят за ней и как она меняет пользовательский опыт, мы расскажем в следующих материалах.