Это продолжение статей «161-ФЗ и апелляция на Bybit: как я победил треугола» и «Блеск и ад p2p-торговли на Bybit». В этой статье герой интервью расскажет о конкретных деталях работы 161-ФЗ на практике, о том как он живёт под ним и как пытается выбраться из-под его действия.

— Привет. Напомню читателям, что из-за «треугола» при продаже крипты тебе заблокировали все личные кабинеты и карты по 161-ФЗ. Потом ты его победил. Разблокировали ли тебя после этого?

К сожалению, из-за особенностей российской бюрократии — нет. Поэтому предлагаю рассказать о том, как этот закон работает на практике на моём примере. Как он вступает в силу для конкретного человека. Как можно жить под этими санкциями. И что я делаю, чтобы выбраться из этих ограничений.

— Хорошо. Расскажи, как вступал в силу этот закон относительно тебя лично.

На следующий день после сделки на Bybit жертва «треугола» обратилась в Сбер и потом в полицию. В общем куда угодно, кроме меня, хотя знала мой телефон, так как делала перевод по СБП. Почему-то некоторые жертвы думают, что мошенники достаточно глупы, чтобы принимать деньги на собственные карты.

Стоит сказать, что Сбер тоже сплоховал. Мало того, что он разрешает переводы в рамках своего банка на крупные суммы тем, кто этого никогда не делал, так они ещё ни разу мне не позвонили и не сказали, что это подозрительный перевод, и не попросили вернуть деньги.

Даже после жалобы потерпевшей. Напомню, что её, видимо, обманули и она перевела свои кровные «службе безопасности Сбера». Хотя до конца неясно. Оставляю 10% на то, что это сообщница треугола.

Сбер ровно через день после сделки направил запрос в ЦБ по какому-то внутреннему каналу. Эти запросы имеют вид REQ-дата-1231. В соответствии с этим запросом началась блокировка моих карт и личных кабинетов.

— Как ты считаешь, в случае, если бы ты был реальным мошенником, то эти меры помогли бы как-то задержать деньги потерпевшей от обналичивания?

Нет. Закон работает так, что ограничивает операции через удалённые каналы доступа, но не запрещает их делать через офисы банков.

Я стал получать СМС от разных банков о закрытии и благодаря VK Pay успел снять свои деньги через банкоматы.

— Причём тут VK Pay?

Знаешь, я и сам удивился. В древние времена шахтёры брали, когда спускались под землю, с собой канарейку. Если она теряла сознание, то пора валить из шахты — в ней вредные газы в воздухе. Канарейки более чувствительны к составу воздуха, чем люди. Моё мнение о ВК нелицеприятное, заключи его в спойлер.

Из-за специфики ВК они чрезвычайно настороженно относятся к любой потенциальной потере средств. И бегут впереди паровоза. Не знаю, как они это делают. Но сообщение о блокировке от VK Pay опередило сообщения от других банков на 4–36 часов, в зависимости от банка.

У меня не было ни копейки средств на VK Pay. Но сообщение от них помогло мне снять через банкоматы свои средства из других банков.

— Может расскажешь о том, какие банки более рьяно, чем другие, исполняют 161-ФЗ? Какой-то рейтинг скорости блокировки?

Судя по истории моих СМС, рейтинг примерно такой. Чем выше банк в списке, тем быстрее он блокирует личный кабинет и карты.

1. 17:20 — VK Pay — блокировка личного кабинета

2. 18:52 — Ренбанк — блок. личного кабинета

3. 19:53 — Сбер — ограничение (нельзя отправлять переводы)

4. 10:29 — Русский стандарт — блок. личного кабинета

5. 10:33 — Модульбанк — блок. личного кабинета

6. 10:35 — БКС Банк — блок. личного кабинета

7. 11:12 — Ю-мани — блок. личного кабинета

8. 11:18 — Сбер — блок. личного кабинета

9. 11:19 — Тбанк — блок. личного кабинета

Удивительно, но VK Pay опередил Сбер — банк, который первый узнал о проблеме.

Как видно из рейтинга, большинство блокировок произошло в течение 2 календарных дней. Хотя были какие-то банки, которые присылали свои сообщения чуть ли не через 2 недели. Но, как правило, это банки второго-третьего эшелона. И, возможно, они блокировали сразу, а сообщения отправляли с опозданием.

— Что самое неприятное при блокировке?

Это чувство неопределённости. Никто не говорит, за что конкретно тебя заблокировали. Не даётся ни малейшего шанса решить проблему. Я знаю, что некоторым людям звонили из банка и говорили, какой платёж под подозрением. Но не в моём случае.

На то, чтобы узнать причину блокировки, может запросто уйти целый месяц и больше. Сами банки не говорят причины и рекомендуют написать в ЦБ через интернет-приёмную.

А ЦБ из-за наплыва подобных сообщений в первый раз всегда отвечает отпиской по принципу «трёх гвоздей».

Чтобы не быть голословным, я покажу «чрезвычайно информативный» ответ ЦБ на мой запрос о причине блокировки, на который у ЦБ ушло 2 недели.

Обрати внимание, в ответе даже не используется моё ФИО. Это типовая отписка, которую шлют всем подряд.

Закон не идеален. В идеале банк должен первым делом обратиться к клиенту с вопросами насчёт подозрительного платежа. Но многие банки об этом не догадываются и сразу посылают запрос на блокировку в ЦБ.

Я могу с какой-то точки зрения понять сотрудников ЦБ. Им приходят тысячи вопросов от граждан. Им не хочется работать и они рассылают типовые отписки в надежде на то, что клиент эмигрирует, умрёт, сядет или уйдёт в серую зону и будет жить за одни наличные.

— С чего ты взял, что проблема массовая?

Если вычесть из номера моего второго обращения номер первого, то за 36 дней в ЦБ приходит 20 000 обращений с просьбой о разблокировке. Это 556 обращений в день.

Я могу понять лень сотрудников ЦБ, если встать на их точку зрения. Но если смотреть с государственной точки зрения, то это неприемлемо. У заблокированных уменьшается КПД их жизни, падает экономическая активность, падают налоги и траты, с которых государство тоже получает налоги.

Реальные мошенники прекрасно знают обо всех деталях этого закона и делают так, чтобы под него попадали обычные люди, а не они. Жулики используют дропов, криптобиржи, Авито и другие способы для обналички «грязных денег».

И даже если под действие закона попадёт жулик, то он скорее снимет средства из банков, чем их вернёт.

— Кстати, если вспомнить пословицу «заставь дурака молиться, они лоб расшибёт», то какие банки налагают на клиентов дополнительные ограничения по 161-ФЗ, которых по закону быть не должно?

Первые приходят на ум Сбер и Тбанк. Эти 2 банка запрещают клиенту приём платежей по телефону как по СБП, так и внутри банка, хотя закон не накладывает никаких ограничений на приём средств. Когда жена мне хотела перевести мне деньги по договору внутри банка, ей сказали, что такой перевод будет идти 48 часов (Тбанк), что неприемлемо, если хочешь быстро внести платёж на кредитку.

Это резко осложняет жизнь клиентам, у которых открыты кредиты в этих банках. Теперь, чтобы оплатить кредит, нужно занести физически средства в банк. А в случае Тбанка это невозможно.

В ТБанк можно внести средства через банкомат по номеру договора, но максимальная сумма ограничена 15 000 рублей в сутки (через разные банкоматы тоже не получится). Я не вижу в этом никакой логики. Причём 100 рублёвые купюры банкоматы Тбанка не принимают, как и купюры по 5000 рублей нового образца.

Далее вспоминаю ВТБ. По словам менеджера из офиса, они не разрешают снятие собственных средств через офис, а только с помощью перевода.

Также они запрещают принимать переводы из-за границы. Интересный момент: оказывается, в их приложении есть какая-то галочка, которая разрешает такие переводы, но она по умолчанию отключена. Есть ли такие люди, которые предпочитают, чтобы им не пришли деньги? Но, если ты заблокирован по 161-ФЗ, они не включают её даже при обращении через техподдерж��у.

Поразил своим идиотизмом Модульбанк. У меня там были деньги на счету как у ИП. Я не мог подписать платёжку, так как личный кабинет заблокирован. И не смог заплатить налоги. По обращениям в техподдержку они отказывались сделать платёж в налоговую. Налоговая заблокировала счёт ИП и стала бомбить меня требованиями. Кончилось всё тем, что налоговая сама списала деньги со счёта.

Вообще, меня неприятно поразили современные банки без офисов. В Модульбанке сдать платёжку на бумаге стоит 30 000 рублей. Такая комиссия за приём платежа на бумаге. 30 000 рублей, Карл! Похоже, они это придумали, чтобы срубить «бабла» с заблокированных иноагентов, но попали под это заблокированные по 161-ФЗ.

Вообще, я не вижу никакой логики в том, чтобы грести счета физлиц и ИП под одну гребёнку. Это просто снижение эффективности бизнес-среды в России.

— Расскажи, что ты делал для разблокировки?

Я расскажу о текущем прогрессе. После второго запроса в ЦБ они мне выдали номер запроса из Сбера (REQ-***), по которому меня заблокировали. Сбер по номеру мне сказал:

*** , мы рассмотрели ваше обращение №** от ***.07.2025. Жалоба поступила по операции зачисления на сумму *** 000 руб. от .06.2025 на карту VISA. Ситуация по спорной операции может быть урегулирована 2 способами: 1. Отправитель обратился в Банк с информацией о том, что претензий к данной операции не имеет. 2. Получатель, который находится в списках ЦБ, обратился в Банк с выпиской/чеками, подтверждающими возврат денег на счёт отправителя. Если ситуация была урегулирована, необходимо предоставить документы, подтверждающие данный факт. Реквизиты присутствуют в базе данных ЦБ по информации от МВД. СберБанк

Из других сообщений в интернете я узнал, что проще всего проблема решается, если вернуть средства по спорной операции. Я их вернул, а потом смог их истребовать с треугола.

Далее стал ждать снятия блокировок. Но это ни капли не решило проблему. Шли дни, недели, но блокировка не снималась.

Я предположил, что это из-за МВД. Придя в местное отделение, я узнал, что в Татарстане против меня открыто уголовное дело, в котором фигурирует моя карта и счёт. Оперативники сказали, что запрос на блокировку моих карт подал следователь. Ехать мне туда далеко, долго и дорого, поэтому я отправил запрос через сайт МВД прямо в отделение, где против меня открыли дело.

Через 30 дней пришёл ответ, что дело действительно есть, но в рамках дела мои карты не блокировались. То ли это тоже отписка, то ли правда. Понять сложно. Думаю, что правда.

— Если не МВД мешает снятию блокировки, то что тогда?

Думаю, как всегда, дело в бюрократии. А точнее в бюрократическом зацикливании. Я уже 2 раза получил ответ от ЦБ о том, что они отправляют запрос в Сбер и МВД о возможности снятия с меня блокировки, а Сбер, в свою очередь, отправляет запрос в ЦБ о возможности снятия с меня блокировки. Сбер не отвечает на запросы из ЦБ и шлёт новые запросы.

Вот такой круг идиотизма. Кстати, интересно, что когда я запрашиваю справку о судимости и открытых делах против меня через сайт Госуслуг, то получаю неизменно справку, что со мной всё хорошо. Никаких претензий от МВД ко мне не имеется.

Я вижу проблему в том, что никто не хочет на себя брать никакую, даже микроскопическую ответственность. Это проблема любой бюрократии.

ЦБ, если на его запросы не отвечают банки и МВД, давно должен был снять все блокировки, но «абы чего не вышло» предпочитает оставить меня в базе заблокированных.

Такое ощущение, что отсутствуют нормальные каналы коммуникации между ЦБ и банками. Творится какой-то бардак. Как такое может быть, что ЦБ шлёт запрос в Сбер, а Сбер его постоянно игнорирует? Посмотри на последние 2 ответа из ЦБ. Они одинаковые.

ЦБ отвечает, что ждёт ответа от Сбера и МВД

Отдельно хочу сказать о языке ответов ЦБ. Это жутко формализованный и допускающий разные трактовки бюрократический жаргон, использующий очень сложные обороты.

В настоящее время в Банк России не поступила указанная информация
от оператора(ов) по переводу денежных средств (кредитной(ых)
организации(ий) ПАО Сбербанк по запросу(ам) REQ-****,
который(ые) содержит(ат) информацию о переводе денежных средств без
добровольного согласия клиента, осуществленном Вам как получателю
средств, а также сведения о совершенных противоправных действиях,
полученные от МВД России в соответствии с частью 8 статьи 27 Федерального
закона № 161-ФЗ.

Мне из ответа непонятно, поступали ли вообще какие-то сведения от МВД или нет.

А действия сотрудников Сбера жёстко заскриптованы. Они вместо того, чтобы ответить на запрос ЦБ, постоянно пишут новые запросы в ЦБ с нулевым результатом.

— Давай перейдём к практическим моментам. Как ты теперь живёшь под блокировкой? У тебя есть какие-то пластиковые карточки? Доступ хоть к каким-то личным кабинетам?

У жены были выпущены дополнительные карты к её основным картам. Я взял их и пользуюсь.

Но, как выяснилось, есть и другие варианты. Например, оказалось полезным не обновлять во всех банках информацию о своём паспорте. Тот банк, в котором информация не обновлена, не заблокировал личный кабинет. СБП и карта работают в этом банке. Но новые выпустить не даёт.

Также оказалось, что можно в одном известном банке открыть счёт для ИП. У них стоит автоматизированная система, и если ты у них хороший и надёжный клиент как физлицо, то они открывают счёт как ИП и дают карту, привязанную к счёту ИП. Их автоматической системе достаточно внутреннего вердикта о надёжности. Но это исключение из правил.

Также можно открывать новые карты на своё ФИО, если они оформлены как дополнительные карты другого лица. Главное не указывать свой основной телефон и не ставить приложение банка на телефон.

— Так, так, так. Расскажи о том, как банки подсматривают за людьми через свои приложения.

Я пока столкнулся только с одним случаем. Я поставил себе приложение от ТБанк, которое привязано к аккаунту жены. Как-то я звонил через 999 в поддержку ТБанка, а приложение было открыто. После чего приложение мне заблокировали.

Иными словами ТБанк анализирует звонки, которые ты делаешь. Их приложение сообщает об этом банку онлайн. Как минимум, сопоставляет клиента, звонящего на горячую линию, с аккаунтом приложения.

— А что с криптой? Как ты теперь её обналичиваешь?

Удивительное дело — помогли братья-белорусы. Оказывается у них есть абсолютно легальные криптообменники (БелаяПтица, например), которые умеют отправлять деньги на российские карты за 2.5% комиссии. Да, с существенными ограничениями. Не более 2 операций в день или не более 20 000 рублей за раз. Я ещё не успел точно разобраться. Сделал всего 3 перевода.

Удивительно, почему в Беларуси можно создать легальный криптообменник, а в России нет. Ведь России это нужно больше. Санкции же.

— На каком шаге ты сейчас?

Сейчас я оставил негативный отзыв Сберу на Banki.ru. Мне позвонил менеджер из Сбера и он хочет опять написать запрос в ЦБ вместо того, чтобы ответить на запрос из ЦБ. Но, надеюсь, что на этот раз они смогут решить проблему.

— Что думаешь насчёт 161-ФЗ?

Я не понимаю, какую проблему он решает. Мошенник, который мошенничает через свои реальные реквизиты, это исключение. Но если такие и существуют, то они смогут снять полученные обманом деньги по этому закону.

Достаточно было бы использовать механизм оспаривания переводов, как есть механизм оспаривания транзакций в кредитных картах. Было бы логично блокировать только ту сумму, по которой есть спор.

И то, это не выглядит абсолютно правильным решением, поскольку есть мошенники, которые осознанно подают жалобы после своих переводов и обвиняют честных людей. В этом случае закон на стороне мошенника — честному человеку заблокируют все карты и личные кабинеты, и он должен доказывать, что не верблюд.

Банки должны нести ответственность за то, что пропускают мошеннические переводы. Такая схема уже существует для операций по кредитным картам.

Операторы мобильной связи должны отвечать за то, что разрешают мошенникам обзванивать всех подряд и обманывать.

Блокировать, как это происходит сейчас, вообще никого не нужно.

Сейчас практика исполнения этого закона создаёт серьёзное давление на получателей средств, чтобы они их возвращали независимо от того, кто мошенник — получатель или отправитель.

Мой друг продал синтезатор через Авито, ему заплатили с «карты подруги». А потом эта подруга-мошенница подала в суд. И он лишился и синтезатора, и денег.

— Какие бы законы ты ещё улучшил?

Любой достаточно крупный банк (больше 10 000 клиентов) должен иметь хотя бы один офис, где можно получить наличные со своего счёта и пообщаться с менеджером. Это я понял после ужасного опыта с ТБанком и Модульбанком.

— Дай советы, как не попасть под блокировку.

Всегда принимайте деньги на карту только от непосредственного участника сделки. Не от жены, подруги, друга. Только от лица, с которым вы имеете дело. Просите показать паспорт, чтобы быть уверенным, что деньги пришли непосредственно от контрагента.

— Спасибо за интервью. Удачи с разблокировкой!

© 2025 ООО «МТ ФИНАНС»