Взаймы на Руси брали ещё до появления первых банков, и даже до образования единой денежной системы. Занимали зерно (пшеницу, рожь, овес, ячмень), сено на корм, лошадей, мёд, серебро. Такие займы могли быть даже беспроцентными, но чаще давались «в рост», то есть отдать нужно было больше. Практика кредитования разрасталась, и постепенно эти отношения стали регулироваться властями. Можно проследить, как менялись эти правила, превращаясь в систему кредитования царской России, которая действовала вплоть до 1917 года.

Кредиты и займы в Древней Руси

Много законов о долговых обязательствах встречается в «Русской правде» — первом письменном своде законов Киевской Руси. Сначала проценты по займу называли «резами», позднее появилось понятие «рост», откуда и пошло слово «ростовщик». Например, в «Русской правде» упоминается о тех, кто даёт «куны в рез», «настав в мед» и «жито во просоп», то есть деньги под процент, а мед и зерно с «наставом» и «присыпом», то есть с условием отдать больше, чем взято. Обычные займы брали при свидетелях («послухах»). 

Вот несколько положений из «Русской правды» с расшифровкой на современный язык:

Аже кто взищеть кунъ на друзѣ, а онъ ся начнеть запирати, то оже на нь выведеть послуси, то ти поидуть на роту, а онъ возметь своѣ куны; зане же не далъ ему кунъ за много лѣтъ, то платити ему за обиду 3 гривны. (Если кто-то отрицает долг, взятый при свидетелях, то те приглашаются в суд, и долг присуждают вернуть. А если просрочка была многолетней, то назначается штраф в пользу кредитора.)

—

Послуховъ ли не будеть, а будеть кунъ 3 гривны, то ити ему про своѣ куны ротѣ; будеть ли боле кунъ, то речи ему тако: «Промиловался еси, оже еси не ставил послуховъ». (Если свидетелей нет, и долг не превышает 3 куны, то займодавец вправе пойти в суд сам. А если больше 3 кун, то ему и суд не поможет — сам виноват, что был так беспечен и не позвал свидетелей.)

К купцам законы были более благосклонны — люди они уважаемые, у них свой кодекс чести, поэтому доверия им полагалось больше:

Аже кто купець купцю дасть в куплю куны или в гостьбу, то купцю пред послухи кунъ не имати, послуси ему не надобѣ, но ити ему самому ротѣ, аже ся почнеть запирати. (Если купец одолжил другому купцу, то свидетели были не обязательны, и все спорные вопросы решались через суд.)

Деятельность купцов была связаны с риском, к чему относились с пониманием:

Аже которыи купець, кдѣ любо шедъ съ чюжими кунами, истопиться, любо рать возметь, ли огнь, то не насилити ему, ни продати его; но како начнеть от лѣта платити, тако же платить, зане же пагуба от Бога есть, а не виноватъ есть; аже ли пропиеться или пробиеть, а в безумьи чюжь товаръ испортить, то како любо тѣмъ, чии то товаръ: ждуть ли ему, а своя имъ воля, продадять ли, а своя имъ воля. (То есть, если купец попал в кораблекрушение, или случился пожар или какая другая не зависящая от него невзгода, и взятые в долг деньги на закупку товара пропали, то его не винили, а давали возможность выплачивать постепенно. Ну а если пропил-прогулял, или просто проявил небрежность, то всё было на усмотрение кредиторов, которые имели право требовать отдачу долга сразу.)

Проценты сначала были большими, но после киевского восстания 1113 года (во многом вызванного произволом ростовщиков) на княжение призвали Владимира Всеволодовича Мономаха. Он ввёл новый Устав, в котором ограничивались проценты по займам:

О рѣзѣ. Аже кто даеть куны в рѣзъ, или наставъ в медъ, или жито во просопъ, то послухи ему ставити: како ся будеть рядилъ, тако же ему имати. (Оговорённый процент должны подтвердить свидетели.)

—

О мѣсячнѣмь рѣзѣ. А мѣсячныи рѣзъ, оже за мало, то имати ему; заидуть ли ся куны до того же года, то дадять ему куны въ треть, а мѣсячныи рѣзъ погренути. (То есть сумма долга делилась на две части, и в виде процентов к ней прибавляли ещё такую же третью часть. То есть заемщик должен был вернуть в 1,5 раза больше, чем взял.)

—

до третьяго рѣза, оже емлеть въ треть куны; аже кто возметь два рѣза, то то ему взяти исто; паки ли возметь три рѣзы, то иста ему не взяти. (Если должник два года оплачивал проценты, их начисление прекращалось, и кредитор мог требовать лишь сумму самого долга.)

Устанавливался и приоритет отдачи долгов.

О долзѣ. Аже кто многимъ долженъ будеть, а пришедъ гость из иного города или чюжеземець, а не вѣдая запустить за нь товаръ, а опять начнеть не дати гости кунъ, а первии должебити начнуть ему запинати, не дадуче ему кунъ, то вести и на торгъ, продати же и отдати же первое гостины куны, а домашнимъ, что ся останеть кунъ, тѣм же ся подѣлять; паки ли будуть княжи куны, то княжи куны первое взяти, а прокъ в дѣлъ; аже кто много рѣза ималъ, то тому не имати. (Сначала долги отдавались приезжим купцам, а потом местным, и сначала князьям, а затем остальным. Если кредитор уже получил много процентов, то ему могли ничего не вернуть.)

Позже, в 14–17 веках займы в основном выдавали под процент «на пять шестой», то есть 20% годовых. Сумму долга делили на 5 частей, и одну из частей прибавляли как процент (шестую).

В долг могли давать как обычные люди друг другу, так и купцы или их объединения, князья, бояре и профессиональные ростовщики. Одно время активными кредиторами были монастыри. Например, в монастырских записях 17 века встречается фраза: «А буде рожью не заплатят, и им платить за ту рожь деньгами по торговой цене».

Что могло произойти, если должник не мог расплатиться? Если несостоятельным оказывался знатный человек, то кредитор мог взыскивать долг даже с его крестьян. Обычные люди могли отработать долг, поступив в услужение к кредитору. Было даже такое выражение «кабальное рабство»: заключали договор «кабала», подразумевающий отдачу долга своим трудом. Таким образом вольный человек на время (иногда на долгое) превращался в холопа. Если долг давали с залогом (земля, имущество), то залог отходил в пользу кредитора.

В целом, система кредитования была достаточно суровой, поблажки давались лишь купцам и знати. Как писал В. И. Даль, среди русских бытовало презрительное отношение к ростовщикам, «резоимцам», берущим «лихву», в народе их называли «христопродавцами и гиенами немилосердными».

Соборное уложение 1649 года запретило брать проценты по займам. Формально этот запрет длился до 1754 года, но на самом деле его часто не соблюдали, особенно частные ростовщики. Постепенно государство решило упорядочить кредитную политику и снизить проценты по займам.

Первые государственные кредитные организации в России

Сначала Петр II в 1729 г. создал Монетную контору, которая могла выдавать займы под 8% годовых. Позже, в 1733 году, Анна Иоанновна подписала указ «О правилах займа денег из Монетной конторы», разрешающий учреждению банковские операции с движимым и недвижимым имуществом. Смысл нововведения разъяснён в самом Указе: «Понеже многие наши российские подданные, имея в деньгах нужду, принуждены занимать у чужестранных и у прочих, с несносными великими процентами и с закладами такими, которые против взятья денег в полтора или вдвое стоить может, и от того приходят в убожество и разорение, и дают не токмо по 12, но и по 15 и 20 процентов, чего во всем свете не водится…»

И наконец, царица Елизавета Петровна Указом от 23 июня 1754 г. «Об учреждении Государственного Заемного банка и о наказании ростовщиков» создала Заёмный банк. В него входили два самостоятельных банка: Дворянский и Купеческий. Капитал Дворянского банка составлял 750 тыс. руб., организация выдавала дворянам ссуды в от 500 до 10 000 ₽ из расчета 6% годовых. В залог принимали золото, серебро и земли с крестьянами. Однако помещики не спешили с отдачей: к 1775 году они задолжали 8,43 миллиона рублей, и в 1786 году банк пришлось закрыть.

Постепенно начали возникать и другие банковские учреждения, выдающие кредиты. Например, Медный банк с 1758 года выдавал ссуды медными деньгами под 6% годовых, но возвращать две трети от суммы кредита нужно было серебром. Главным источником кредитования были вклады, именно в этом банке они впервые появились в России как банковский инструмент. Но и Медный банк оказался убыточным, так как должники не возвращали деньги.

В 1772 году при опекунских советах Воспитательных домов в Москве и Санкт‑Петербурге основали Ссудную и Сохранную казну. Ссудная казна существовала до 1918 года, и выдавала займы сначала под 6%, затем под 8% под залог драгоценностей. Своих капиталов у неё не было, она заимствовала деньги у Сохранной казны, которой платила за них 5% в год. Капитал Сохранной казны состоял из личных средств Екатерины II, доходов государства и благотворительных взносов. Здесь ссуды выдавали (чаще до тысяч рублей под 6% годовых) под залог имений с крепостными, зданий и предприятий. При этом 1–2% от полученной суммы заёмщик должен был отправить на благотворительность. Именно в Сохранной казне Пушкин смог заложить часть имения и получить 40 тысяч на расходы, связанные с женитьбой.

В 1786 году возник Государственный земельный банк с долгосрочной ипотекой. Чуть позже, в 90-е годы 18 века создали Вспомогательный банк для дворянства, помогающий знати расплатиться с долгами. Но все эти и подобные им учреждения не отвечали принципам стабильно работающих кредитных организаций, и систему постепенно реформировали.

Расцвет системы кредитования

После войны с Наполеоном банковская система России начала меняться. Александр I ввел изменения в банковской системе, взяв за основу работу европейских финансовых систем. Возник Государственный коммерческий банк с 12 отделениями, появилась возможность делать переводы.

Но самая серьёзная трансформация началась одновременно с отменой крепостного права. Заработал полноценный Государственный банк, стали регламентировать частные кредитные учреждения.

Процесс шёл бурно. В 1872 году российская система кредитования состояла из Государственного банка; частных банков долгосрочного кредитования под залог недвижимости, с круговой порукой; городских кредитных обществ, акционерных коммерческих и общественных городских и земельных банков.

В 1863 году возникли Общества взаимного кредита, в 1870 — сельские ссудо‑сберегательные товарищества взаимного кредита.

К 1914 году в стране работали 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков. В их число входили 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита и 80 обществ взаимного краткосрочного кредита. Существовали и более мелкие организации: 15 450 ссудо‑сберегательных товариществ, 16 000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, объединявших 558 товариществ и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита.

Вся эта система успешно работала, и её жизнеспособность была доказана тем, что она выстояла в непростых условиях Первой Мировой войны. Конечно, после падения царизма началась уже совсем другая история. После Октябрьской революции 1917 года российская финансовая система была кардинально преобразована. Банки были национализированы, возникла новая структура банковской системы с новыми функциями, прошла денежная реформа, поэтому правила кредитования тоже изменились.